Calculadora del ratio de endeudamiento (DTI)
Calcula tus ratios de endeudamiento de vivienda y total a partir de tus ingresos brutos y tus pagos mensuales obligatorios. Introduce los ingresos como cantidades mensuales o anuales, y cada pago de deuda como una cantidad mensual.
Compara tu deuda mensual con tus ingresos
Fórmula del ratio de endeudamiento
Donde:
- \(I\) — ingreso mensual bruto; \(S\) — salario o sueldos; \(O\) — otros ingresos; \(p\) — 1 si los ingresos se introducen mensualmente o 12 si se introducen anualmente.
- \(D\) — total de pagos mensuales obligatorios de deuda; \(H\) — pago de vivienda.
- \(C\), \(L\), \(K\), \(P\), \(A\) y \(X\) — pagos mensuales de préstamos de coche, préstamos para estudios, pagos mínimos de tarjetas de crédito, préstamos personales, pensión de alimentos o compensatoria y otra deuda, respectivamente.
- \(r\) — 0,36 o 0,43 para los dos resultados del límite de deuda.
El DTI frontal mide el pago de vivienda frente al ingreso mensual bruto. El DTI total incluye la vivienda y el resto de pagos mensuales de deuda introducidos; el resultado de la reducción muestra cuánto supera la deuda mensual total el 36% de los ingresos, en caso de que los supere.
Ratio de endeudamiento: ejemplo de cálculo
Ejemplo: con los datos mensuales predeterminados, el salario es de 6.000 $, otros ingresos 500 $, vivienda 1.800 $, préstamos de coche 350 $, préstamos para estudios 200 $ y pagos mínimos de tarjetas de crédito 100 $. Los demás campos de deuda están en cero.
\[ \begin{aligned} I &= 6{,}000+500=\$6{,}500 \\ D &= 1{,}800+350+200+100=\$2{,}450 \\ \text{DTI frontal} &= \frac{1{,}800}{6{,}500}\times100\%=27.69\% \\ \text{DTI total} &= \frac{2{,}450}{6{,}500}\times100\%=37.69\% \\ \text{Límite de deuda al 36\%} &= 6{,}500\times0.36=\$2{,}340 \\ \text{Límite de deuda al 43\%} &= 6{,}500\times0.43=\$2{,}795 \\ \text{Reducción para alcanzar el 36\%} &= 2{,}450-2{,}340=\$110 \end{aligned} \]
Resultado: el DTI frontal es del 27,69% y el DTI total del 37,69%, valorado por esta calculadora como «Aceptable». Los límites de deuda mensual total son 2.340 $ al 36% y 2.795 $ al 43%; para llegar al 36% harían falta 110 $ menos en pagos mensuales obligatorios de deuda.
Cómo usar la calculadora
- Elige el periodo de entrada de ingresos: mensual o anual. Introduce el salario o sueldos y los otros ingresos como cantidades brutas de ese mismo periodo. Si cambias el periodo, actualiza ambas cantidades: la calculadora no convierte los números ya introducidos.
- Introduce tu pago mensual de vivienda obligatorio. Si alquilas, usa la renta mensual. Si tienes hipoteca, incluye capital, intereses, impuestos, seguro y cargos de vivienda aplicables.
- Rellena préstamos de coche, préstamos para estudios, pagos mínimos de tarjetas de crédito, préstamos personales, pensión de alimentos o compensatoria y otra deuda mensual. Usa pagos mensuales, no saldos pendientes, y deja el campo en cero cuando no te aplique.
- Consulta el DTI frontal (vivienda) y el DTI total (todas las deudas). Después compara la valoración del DTI total, los umbrales habituales de los prestamistas, las dos cifras de deuda mensual máxima y la reducción mensual de deuda para alcanzar el 36%.
Qué te dice el ratio de endeudamiento
El ratio de endeudamiento sobre los ingresos, o DTI, es la parte de tu ingreso mensual bruto comprometida en pagos mensuales obligatorios. Bruto significa antes de impuestos y otras retenciones. Un DTI total del 37,69% significa que alrededor de 37,69 $ de cada 100 $ de ingreso mensual bruto se destinan a los pagos de vivienda y demás deudas introducidos aquí. Eso no significa que el resto esté disponible para gastar: todavía hay que pagar impuestos, comida, suministros, ahorro y otros costes.
El DTI frontal aísla la vivienda, mientras que el DTI total añade las demás obligaciones. Mirar ambos puede revelar si es la vivienda u otra deuda lo que dispara el total. Si estás pensando en comprar una casa, prueba el nuevo pago de vivienda previsto en lugar de sumarlo sin más a la renta que la compra sustituiría. Una calculadora hipotecaria puede ayudarte a estimar un pago para introducir aquí.
La calculadora muestra puntos de referencia habituales del 28% frontal y el 36% total para préstamos convencionales, el 31% y el 43% para préstamos FHA, y una cifra del 41% total que suele citarse para préstamos VA. Son referencias generales, no reglas universales de aprobación. La valoración describe solo el ratio total calculado: no es una decisión del prestamista. La calculadora asigna las valoraciones tras redondear ese ratio al porcentaje entero más cercano, así que la valoración puede cambiar cerca de un umbral mostrado.
Supuestos y límites prácticos
- Mantén los periodos coherentes. Los ingresos pueden introducirse de forma mensual o anual; los pagos de deuda siempre deben ser mensuales. El ingreso mensual bruto total debe ser mayor que cero.
- Cuenta cada pago obligatorio una sola vez. En las tarjetas de crédito, introduce el mínimo exigido, no el saldo pendiente ni un pago extra opcional. Pon cada obligación en un solo campo de deuda.
- Comprueba qué tendrá en cuenta el prestamista. El tratamiento de los ingresos variables u otros ingresos, las pensiones, los cargos de vivienda y las deudas concretas puede variar según el prestamista y el programa de préstamo. El prestamista también puede evaluar el crédito, los activos y la documentación, algo que esta calculadora no considera.
- Interpreta la reducción como un objetivo de pago. La «reducción mensual de deuda para alcanzar el 36%» es la diferencia entre los pagos mensuales obligatorios actuales y el 36% de los ingresos, con suelo de cero. No es el capital de préstamo que tengas que amortizar. Si estás explorando un pago distinto, una calculadora de pago de consolidación de deuda o una calculadora de préstamo de coche puede ayudarte a estimar una cifra para probar aquí.
Preguntas frecuentes
¿Cómo calculo mi ratio de endeudamiento a mano?
Suma tus pagos mensuales obligatorios de deuda, divide el resultado entre tu ingreso mensual bruto y multiplica por 100. Por ejemplo, 1.600 $ de pagos mensuales y 4.800 $ de ingreso mensual bruto dan \(1{,}600/4{,}800\times100=33.33\%\). Para el ratio referido solo a la vivienda, usa únicamente el pago mensual de vivienda en el numerador. Mantén coherentes los periodos de ingresos y pagos.
¿Qué es un buen ratio de endeudamiento?
Por lo general, un DTI más bajo deja más margen en tu presupuesto y puede reforzar una solicitud de préstamo. Un DTI total igual o inferior al 36% es un objetivo citado con frecuencia, pero no es un corte universal. Algunos prestamistas aceptan ratios más altos según el programa de préstamo y el resto de tu solicitud. Ten en cuenta también tu sueldo neto y tus costes de vida: el DTI por sí solo no mide tu capacidad real de pago.
¿Cómo convierto un sueldo semanal o quincenal en ingreso mensual para el DTI?
Usa el bruto de cada nómina, no el importe que llega a tu cuenta después de las retenciones. Multiplica el sueldo semanal por 52 y divídelo entre 12; multiplica el quincenal por 26 y divídelo entre 12. Si cobras dos veces al mes, multiplica por 2. No confundas la paga quincenal con la de dos veces al mes: normalmente significan 26 y 24 nóminas al año, respectivamente.
¿Debo incluir los suministros, la comida o las suscripciones en mi DTI?
Normalmente no. El DTI se centra en las obligaciones de deuda y en los costes de vivienda, no en el gasto cotidiano como la comida, la electricidad o las plataformas de streaming. Eso no significa que esos gastos no importen: un DTI que parece manejable puede dejar demasiado poco dinero después de impuestos y costes de vida. Los prestamistas pueden aplicar reglas distintas a obligaciones concretas, así que consulta los requisitos de tu préstamo.
¿Cómo se cuentan en el DTI los préstamos para estudios en aplazamiento?
Un préstamo en aplazamiento puede seguir contando aunque tu factura actual sea de 0 $. Según el programa hipotecario y el prestamista, el pago cualificatorio puede salir de tu documentación o calcularse con un método prescrito. Para una estimación personal, prueba el pago que esperas cuando se reanude la amortización; para una solicitud de préstamo, pregunta al prestamista qué importe usará.
¿Cómo se calcula el DTI en una solicitud de préstamo conjunta?
Por lo general, el prestamista evalúa conjuntamente los ingresos y las deudas cualificatorias de las personas que solicitan el préstamo. Suma los ingresos brutos mensuales elegibles de ambos solicitantes y divide sus pagos mensuales obligatorios combinados entre ese total. Cuenta cada obligación compartida una sola vez. La elegibilidad de los ingresos y el tratamiento de las deudas que tenga un solo solicitante pueden variar, así que confirma las reglas del prestamista antes de fiarte de una estimación conjunta.
¿Es el ratio de endeudamiento lo mismo que la utilización del crédito?
No. El DTI compara los pagos mensuales obligatorios con el ingreso mensual bruto, mientras que la utilización del crédito compara los saldos del crédito revolving con los límites de crédito disponibles. Amortizar una tarjeta puede mejorar la utilización de inmediato, pero solo cambia el DTI si cambia el pago mensual obligatorio. Ambas medidas pueden pesar en la decisión de un prestamista, aunque ninguna garantiza la aprobación ni describe por sí sola tu situación financiera completa.