Calculadora de pago inicial (entrada)

Actualizado: 03.10.2026

Estime cómo diferentes importes de pago inicial (del 0 % al 20 %) afectan a su cuota mensual del préstamo. Introduzca el importe del préstamo, la tasa de interés y el plazo para comparar escenarios al instante.

Calculadora de cuota del préstamo tras el pago inicial

Fórmula del pago inicial

Fórmula

\[ D = L \times \frac{d}{100} \] \[ P = L - D \] \[ M = \frac{P \times r}{1 - (1 + r)^{-n}} \]

Donde:

$L$ — importe total del préstamo (precio de compra)
$d$ — porcentaje de pago inicial
$D$ — importe del pago inicial
$P$ — capital del préstamo pendiente tras el pago inicial
$r$ — tasa de interés mensual (tasa anual dividida entre 12)
$n$ — número total de pagos mensuales (plazo en años × 12)
$M$ — cuota mensual fija

Las dos primeras líneas calculan el efectivo que paga por adelantado y el importe que toma prestado. La tercera línea es la fórmula estándar de un préstamo amortizable, que da la cuota mensual fija que devuelve íntegramente el capital más los intereses durante el plazo.

Pago inicial – Ejemplo de cálculo

Ejemplo: está comprando una vivienda por $300.000 con un préstamo a 30 años a una tasa de interés anual del 5 % y quiere comparar un 3 % de entrada frente a un 20 %.

\[ r = \frac{5\%}{12} = 0.0041667, \quad n = 30 \times 12 = 360 \]

Con un pago inicial del 3 %:

\[ D = 300{,}000 \times 0.03 = 9{,}000 \]

\[ P = 300{,}000 - 9{,}000 = 291{,}000 \]

\[ M = \frac{291{,}000 \times 0.0041667}{1 - (1.0041667)^{-360}} \approx 1{,}562.15 \]

Con un pago inicial del 20 %:

\[ D = 300{,}000 \times 0.20 = 60{,}000 \]

\[ P = 300{,}000 - 60{,}000 = 240{,}000 \]

\[ M = \frac{240{,}000 \times 0.0041667}{1 - (1.0041667)^{-360}} \approx 1{,}288.37 \]

Resultado: un pago inicial del 3 % requiere $9.000 por adelantado y una cuota mensual de unos $1.562,15, mientras que un pago inicial del 20 % requiere $60.000 por adelantado pero reduce la cuota mensual a unos $1.288,37: un ahorro de aproximadamente $273,78 al mes.

Cómo usar la calculadora

Introduzca el Importe del préstamo: el precio de compra completo o el importe total que planea financiar antes de cualquier pago inicial.
Introduzca la Tasa de interés: la tasa anual que le ofreció su prestamista, como porcentaje (por ejemplo, 5 para el 5 %).
Introduzca el Plazo (años): la duración del préstamo, por ejemplo 30 para una hipoteca a 30 años o 5 para un préstamo de automóvil a 5 años.
Revise la tabla de resultados. Muestra el pago inicial requerido y la cuota mensual resultante para siete escenarios: 0 %, 1 %, 3 %, 5 %, 10 %, 15 % y 20 % de entrada.
Compare las filas para ver cómo cada dólar adicional por adelantado reduce su obligación mensual, y luego ajuste los datos para probar otras tasas o plazos.

¿Qué es un pago inicial y por qué importa?

Un pago inicial es la parte del precio de compra que usted paga en efectivo por adelantado, y el resto se financia mediante un préstamo. Para una hipoteca, el importe del préstamo que introduce en esta calculadora representa el precio de la vivienda; cada escenario resta el pago inicial a ese precio para hallar el capital que realmente tomará prestado. Como los intereses se cobran sobre el capital, un pago inicial mayor reduce tanto su cuota mensual como el interés total que paga a lo largo de la vida del préstamo.

La tabla hace explícito este equilibrio: dar más dinero de entrada le cuesta más liquidez hoy, pero reduce de forma permanente su obligación mensual. Para una vivienda de $300.000 al 5 % a 30 años, pasar de un 3 % a un 20 % de entrada ahorra cerca de $275 al mes y recorta el interés total pagado en decenas de miles de dólares. Por eso muchos asesores financieros sugieren ahorrar al menos un 20 % de pago inicial al comprar una vivienda.

Las normas sobre el pago inicial varían según el tipo de préstamo. Las hipotecas convencionales suelen exigir un mínimo del 3–5 %, los préstamos FHA permiten desde un 3,5 %, los préstamos VA y USDA pueden no exigir entrada alguna y los prestamistas de automóviles suelen aceptar un 10–20 %. Tenga en cuenta que la calculadora trata el importe introducido como el precio de compra completo: si ya tiene en mente el importe financiado en lugar del precio, las filas de porcentajes seguirán mostrando el efecto relativo de cada nivel de pago inicial. Para un desglose de la cuota de un solo escenario, pruebe nuestra Calculadora de cuota hipotecaria o la Calculadora de préstamos general.

El umbral del 20 % y el seguro privado de hipotecas

En los préstamos hipotecarios convencionales, un pago inicial inferior al 20 % suele exigir un seguro privado de hipotecas (PMI), una prima mensual adicional que protege al prestamista, no a usted. El PMI suele costar entre el 0,3 % y el 1,5 % del importe original del préstamo al año y no está incluido en los resultados de esta calculadora. Si su pago inicial es inferior al 20 %, añada una prima de PMI estimada a las cifras mensuales mostradas para obtener un pago total realista. Una vez que alcance el 20 % de patrimonio (equidad), normalmente puede solicitar la cancelación del PMI.

También conviene recordar que el pago inicial no es su único costo por adelantado. Los gastos de cierre en la compra de una vivienda suelen situarse entre el 2 % y el 5 % del precio, y cubren tasación, seguro de título, comisiones de originación e impuestos. Asegúrese de que su reserva de efectivo cubra tanto el pago inicial como estos gastos adicionales, además de un fondo de emergencia. Para explorar el costo completo de un préstamo hipotecario, consulte nuestra Calculadora de hipotecas.

Supuestos y limitaciones

Tasa fija y cuota fija: la calculadora asume un préstamo totalmente amortizable con una tasa de interés constante. Las hipotecas de tasa ajustable (ARM) tendrán cuotas que cambian con el tiempo.
Sin impuestos, seguros ni PMI: las cifras de la cuota mensual cubren solo capital e intereses. Los impuestos sobre la propiedad, el seguro de hogar, las cuotas de la comunidad de propietarios (HOA) y el PMI aumentarán su costo mensual real.
Sin comisiones: se excluyen las comisiones de originación, los gastos de cierre y los puntos de descuento. Si incorpora las comisiones al préstamo, su capital —y su cuota— será mayor. Use la Calculadora de puntos de descuento hipotecario para evaluar el pago de puntos por adelantado.
Escenarios basados en porcentajes: la calculadora muestra niveles fijos de pago inicial (0–20 %). Si su prestamista exige un importe específico en dólares, divídalo entre el importe del préstamo para hallar el porcentaje equivalente.
Préstamos a tasa cero: si introduce una tasa de interés del 0 %, la calculadora simplemente divide el capital en partes iguales entre todos los meses.

Preguntas frecuentes

¿Cómo calculo un pago inicial a mano?

Multiplique el precio de compra por el porcentaje de pago inicial: $D = L \times \frac{d}{100}$. Por ejemplo, un 10 % de entrada en una vivienda de $250.000 es $250{,}000 \times 0.10 = 25{,}000$. Luego reste ese importe al precio para obtener lo que toma prestado: $250{,}000 - 25{,}000 = 225{,}000$. Su cuota mensual se basa entonces en el importe prestado, no en el precio completo.

¿Qué es un buen importe de pago inicial?

Depende de la compra. Para viviendas, el 20 % es la referencia tradicional porque evita el seguro privado de hipotecas (PMI), pero muchos compradores dan entre un 3 % y un 10 % de entrada y pagan PMI hasta acumular patrimonio suficiente. Para automóviles es común un 10–20 %, y cualquier cantidad que evite que su préstamo quede «bajo agua» es razonable. Un pago inicial mayor reduce su cuota y el interés total, pero no vacíe todos sus ahorros para lograrlo: conserve un fondo de emergencia.

¿Cuánto me ahorra un pago inicial mayor a lo largo de la vida del préstamo?

El ahorro proviene de dos fuentes: un capital menor y los intereses que ese capital habría generado. En una vivienda de $300.000 al 5 % a 30 años, pasar de un 5 % a un 20 % de entrada reduce el préstamo en $45.000 y puede ahorrar más de $40.000 en intereses totales, además de unos $240 al mes. La cifra exacta depende de su tasa y plazo: compare escenarios en la tabla anterior para ver sus números.

¿Tengo que dar exactamente el 20 % de entrada para una casa?

No. La cifra del 20 % es un umbral, no un requisito: es el punto en que los prestamistas convencionales dejan de exigir PMI. Muchos programas de préstamos permiten mucho menos: los préstamos convencionales a menudo aceptan un 3–5 % de entrada, los préstamos FHA permiten un 3,5 % y los préstamos VA y USDA pueden no exigir nada. La contrapartida de un pago inicial menor es una cuota mensual más alta, más el PMI hasta alcanzar el 20 % de patrimonio, así que evalúe ambos escenarios antes de decidir.

¿Es mejor hacer un pago inicial mayor o mantener el efectivo invertido?

No hay una respuesta universal. Un pago inicial mayor ofrece una «rentabilidad» garantizada igual a su tasa hipotecaria, mientras que invertir puede ganar más pero con riesgo. Considere su tasa hipotecaria, cuánto tiempo vivirá en la vivienda, la estabilidad laboral y si dispone de un fondo de emergencia. Recuerde también que los costos de compra no terminan en el pago inicial: los gastos de cierre suelen añadir otro 2–5 % del precio. Esta es información general, no asesoramiento financiero personalizado.

¿Cómo convierto un pago inicial en dólares a un porcentaje?

Divida el efectivo del que dispone entre el precio de compra y multiplique por 100: $d = \frac{D}{L} \times 100$. Por ejemplo, $30.000 sobre una vivienda de $280.000 es $\frac{30{,}000}{280{,}000} \times 100 \approx 10.7\%$. Si su prestamista le cita un porcentaje requerido, invierta la fórmula: multiplique el precio por el porcentaje dividido entre 100 para hallar el importe en dólares que necesitará en el cierre.

¿Por qué la calculadora muestra el mismo ahorro de cuota por cada dólar adicional de entrada?

Cada dólar que añade al pago inicial reduce el capital exactamente en un dólar, por lo que la cuota baja en la misma cantidad por dólar independientemente de su punto de partida. Ese cambio por dólar equivale a $\frac{r}{1-(1+r)^{-n}}$, el factor de amortización derivado de su tasa y plazo. Sin embargo, el ahorro total en intereses se acelera: cuanto antes en la vida del préstamo y más alta la tasa, más le ahorra en intereses cada dólar anticipado.