Tableau d'amortissement
Calculez la mensualité, le paiement total et les intérêts totaux de n'importe quel prêt à taux fixe, et voyez comment chaque paiement se répartit entre capital et intérêts dans un tableau d'amortissement. Entrez le montant du prêt, le taux d'intérêt et la durée.
Calculateur de tableau d'amortissement de prêt
Formule du tableau d'amortissement
Où :
- \(M\) — mensualité fixe
- \(P\) — capital du prêt (le montant emprunté)
- \(r\) — taux d'intérêt annuel exprimé en décimales (ex. 5 % = 0,05)
- \(i = r/12\) — taux d'intérêt mensuel
- \(n\) — durée du prêt en années, soit \(12n\) mensualités
La formule de la mensualité découle de la valeur actuelle d'une annuité : \(M\) est le paiement constant dont la valeur actualisée au taux mensuel \(i\) est exactement égale au capital \(P\). Si le taux d'intérêt est nul, la mensualité est simplement \(M = P / (12n)\).
Tableau d'amortissement – Exemple de calcul
Exemple : un prêt de 250 000 $ à un taux d'intérêt annuel de 5 % sur une durée de 30 ans (les valeurs par défaut du calculateur).
\[ i = \frac{0.05}{12} = 0.0041667 \]
\[ M = 250{,}000 \times \frac{0.0041667}{1 - (1.0041667)^{-360}} = 1{,}342.05 \]
\[ \text{Paiement total} = 1{,}342.05 \times 360 = 483{,}138.00 \]
\[ \text{Intérêts totaux} = 483{,}138.00 - 250{,}000 = 233{,}138.00 \]
Résultat : la mensualité est de 1 342,05 $, le total des 360 paiements s'élève à 483 138,00 $ et le total des intérêts payés sur 30 ans est de 233 138,00 $.
Comment utiliser le calculateur
- Saisissez le Montant du prêt — la somme totale que vous empruntez, avant tout intérêt.
- Saisissez le Taux d'intérêt annuel — le taux nominal annuel facturé par le prêteur (ex. 5 pour 5 %).
- Saisissez la Durée du prêt en années — le temps dont vous disposez pour rembourser le prêt.
- Lisez les résultats : la Mensualité fixe, le Paiement total sur toute la durée et les Intérêts totaux que vous paierez en plus du capital.
Qu'est-ce qu'un tableau d'amortissement ?
Un tableau d'amortissement est un tableau qui indique, pour chaque paiement d'un prêt, quelle part de ce paiement va aux intérêts et quelle part sert à rembourser le capital, ainsi que le solde restant après chaque paiement. Avec un prêt à taux fixe, la mensualité reste identique chaque mois — ce qui change, c'est la répartition entre intérêts et capital.
Chaque ligne du tableau est construite à partir de trois règles simples :
\[ \text{Intérêts}_k = B_{k-1} \times i, \qquad \text{Capital}_k = M - \text{Intérêts}_k, \qquad B_k = B_{k-1} - \text{Capital}_k \]
où \(B_{k-1}\) est le solde après le paiement précédent. Comme les intérêts sont calculés sur le solde restant dû, les premiers paiements sont composés surtout d'intérêts, tandis que les derniers remboursent surtout du capital. Pour l'exemple de prêt ci-dessus, les deux premiers mois se présentent ainsi :
| Paiement | Montant | Intérêts | Capital | Solde restant |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 1 342,05 $ | 1 041,67 $ | 300,38 $ | 249 699,62 $ |
| 2 | 1 342,05 $ | 1 040,42 $ | 301,63 $ | 249 397,99 $ |
On remarque que la part de capital augmente légèrement chaque mois tandis que la part d'intérêts diminue — c'est la caractéristique même de l'amortissement. Le total des intérêts donné par le calculateur est simplement la somme de la colonne des intérêts sur les 360 lignes.
Comprendre cette répartition a des conséquences concrètes. Comme les premiers paiements réduisent à peine le solde, effectuer des paiements supplémentaires sur le capital durant les premières années d'une hypothèque ou d'un prêt auto raccourcit le prêt et réduit considérablement les intérêts totaux, alors que des paiements supplémentaires en fin de prêt font économiser relativement peu. Le tableau explique aussi pourquoi les emprunteurs qui vendent ou refinancent après seulement quelques années repartent avec moins de capital accumulé qu'ils ne l'espèrent.
Pour un prêt à taux variable, un changement de taux réinitialise la répartition : le prêteur recalcule la mensualité (ou la durée) afin que le solde restant s'amortisse jusqu'à zéro. Les chiffres de ce calculateur ne sont garantis que pour les prêts à taux et à mensualité fixes, comme la plupart des hypothèques, des prêts automobiles et des prêts personnels — consultez notre calculateur hypothécaire et notre calculateur de prêt général pour les scénarios connexes.
Hypothèses, limites et conseils pratiques
- Taux et mensualité fixes. Le calculateur suppose que le taux d'intérêt ne change jamais et que les paiements sont effectués mensuellement, en montants égaux, à l'échéance prévue.
- Aucuns frais ni suppléments. Les frais de clôture, frais de dossier, assurances PMI, assurances et taxes foncières ne sont pas inclus. Pour les hypothèques, le TAEG donne une image plus complète du coût que le taux nominal.
- Aucun paiement supplémentaire. Des paiements de capital supplémentaires ou plus importants réduisent les intérêts totaux en dessous du chiffre calculé — le tableau présenté ici est la base de référence, pas le plafond.
- Arrondis. Les prêteurs réels arrondissent chaque paiement et chaque charge d'intérêts au centime, de sorte que les tableaux réels peuvent différer de ces chiffres de quelques centimes ou dollars au fil de la durée du prêt.
- Prêts à taux zéro. Si le taux d'intérêt est de 0 %, le calculateur répartit le capital également entre tous les paiements, donc les intérêts totaux sont nuls.
Une règle empirique rapide : plus la durée est longue, plus la mensualité est basse, mais plus les intérêts totaux sont élevés. Comparer le même prêt sur 15, 20 et 30 ans — ou comparer des taux avec le calculateur de taux de refinancement hypothécaire — est le moyen le plus rapide de voir ce compromis en dollars.
Questions fréquentes
Comment construire un tableau d'amortissement à la main ou dans Excel ?
Partez de la mensualité \(M\) et du taux mensuel \(i = r/12\). Pour chaque ligne : intérêts = solde précédent \(\times\) \(i\) ; capital = \(M\) − intérêts ; nouveau solde = solde précédent − capital. Dans Excel, utilisez =PMT(r/12, 12n, -P) pour la mensualité, puis répétez les trois formules ligne par ligne. Le solde final doit ressortir à (approximativement) zéro après \(12n\) lignes — les petits écarts ne sont que des arrondis.
Pourquoi mes premiers paiements sont-ils composés surtout d'intérêts ?
Les intérêts sont facturés chaque mois sur le solde restant dû, qui est maximal au départ. Sur un prêt de 250 000 $ à 5 % sur 30 ans, le premier paiement représente environ 78 % d'intérêts. À mesure que le solde diminue, la part des intérêts dans la même mensualité fixe diminue aussi, si bien qu'une part croissante va au capital. Ce basculement se fait naturellement — vous n'avez rien à faire différemment durant les premiers mois.
Les paiements de capital supplémentaires font-ils vraiment économiser autant d'argent ?
Oui, surtout en début de prêt. Les paiements supplémentaires réduisent immédiatement le solde, donc tous les intérêts futurs sont calculés sur un montant plus faible — et chaque dollar d'intérêts évité raccourcit aussi le prêt. Sur le prêt par défaut de 250 000 $ à 5 % sur 30 ans, payer 100 $ de plus par mois dès le premier mois permet d'économiser des dizaines de milliers de dollars d'intérêts et de rembourser le prêt environ 4 ans plus tôt. Les paiements supplémentaires en fin de durée font économiser bien moins, car la plupart des intérêts ont déjà été payés. Vérifiez auprès de votre prêteur que les paiements supplémentaires sont affectés au capital et non aux paiements futurs.
Une durée de 15 ou 30 ans est-elle préférable ?
Une durée de 30 ans donne une mensualité plus basse mais des intérêts totaux bien plus élevés ; une durée de 15 ans coûte plus cher par mois mais nettement moins au total. Par exemple, 250 000 $ à 5 % coûtent environ 233 000 $ d'intérêts sur 30 ans, mais seulement environ 105 000 $ sur 15 ans. L'option 15 ans ne fonctionne que si vous pouvez assumer confortablement la mensualité plus élevée — une bonne règle est de garder la dette liée au logement bien dans votre budget. Beaucoup d'emprunteurs choisissent le prêt sur 30 ans et paient volontairement un supplément, ce qui offre de la flexibilité.
Quelle est la différence entre le taux d'intérêt et le TAEG ?
Le taux d'intérêt (celui qu'utilise ce calculateur) détermine votre mensualité. Le TAEG (APR) intègre en plus les frais du prêteur, les points et certains frais de clôture, exprimés sous forme de taux annuel, et reflète donc le coût réel de l'emprunt. Deux prêts au même taux d'intérêt peuvent avoir des TAEG différents si leurs frais diffèrent. Pour comparer des offres hypothécaires, comparez les TAEG ; pour calculer votre mensualité et votre tableau d'amortissement, utilisez le taux d'intérêt nominal.
Ce tableau fonctionne-t-il pour les prêts à taux variable (ARM) ou à intérêts seulement ?
Non. Ce calculateur suppose un taux et une mensualité fixes pendant toute la durée. Avec une hypothèque à taux variable, le taux est réinitialisé périodiquement et le prêteur recalcule la mensualité afin que le solde atteigne toujours zéro — la répartition change donc à chaque réinitialisation. Avec les prêts à intérêts seulement, les premiers paiements ne réduisent pas du tout le capital (le solde reste constant), ce que ce tableau ne modélise pas. Utilisez-le pour les hypothèques à taux fixe, les prêts automobiles et la plupart des prêts personnels.
Pourquoi le tableau de mon prêteur diffère-t-il légèrement de ce calculateur ?
Les petites différences proviennent des arrondis et des dates. Les prêteurs arrondissent chaque paiement et chaque charge d'intérêts au centime, peuvent utiliser une capitalisation quotidienne plutôt que mensuelle des intérêts, ou facturer à partir d'une date de clôture différente. Sur des centaines de paiements, ces différences s'accumulent, de sorte que chaque chiffre peut s'écarter de quelques centimes ou dollars. Si l'écart est important, vérifiez que vous avez saisi la durée correctement (en années, pas en mois) et que le taux qui vous a été annoncé est bien le taux nominal et non le TAEG.