Amortisman Planı
Sabit faizli herhangi bir kredi için aylık ödemeyi, toplam ödemeyi ve toplam faizi hesaplayın ve bir amortisman planında her ödemenin anapara ile faiz arasında nasıl bölündüğünü görün. Kredi tutarını, faiz oranını ve vadeyi girin.
Kredi Amortisman Planı Hesaplayıcısı
Amortisman Planı Formülü
Burada:
- \(M\) — sabit aylık ödeme
- \(P\) — kredi anaparası (ödünç alınan tutar)
- \(r\) — ondalık olarak yıllık faiz oranı (örn. %5 = 0,05)
- \(i = r/12\) — aylık faiz oranı
- \(n\) — kredi vadesi (yıl cinsinden), yani kredinin \(12n\) aylık ödemesi vardır
Aylık ödeme formülü bir annüitenin bugünkü değerinden gelir: \(M\), aylık \(i\) oranıyla iskonto edilmiş değeri tam olarak anaparaya \(P\) eşit olan sabit ödemedir. Faiz oranı sıfırsa ödeme basitçe \(M = P / (12n)\) olur.
Amortisman Planı – Hesaplama Örneği
Örnek: 30 yıl vadeli, %5 yıllık faiz oranlı 250.000 $ kredi (hesaplayıcının varsayılan değerleri).
\[ i = \frac{0.05}{12} = 0.0041667 \]
\[ M = 250{,}000 \times \frac{0.0041667}{1 - (1.0041667)^{-360}} = 1{,}342.05 \]
\[ \text{Toplam Ödeme} = 1{,}342.05 \times 360 = 483{,}138.00 \]
\[ \text{Toplam Faiz} = 483{,}138.00 - 250{,}000 = 233{,}138.00 \]
Sonuç: aylık ödeme 1.342,05 $, 360 ödemenin tamamının toplamı 483.138,00 $ ve 30 yıl boyunca ödenen toplam faiz 233.138,00 $'dır.
Hesaplayıcı Nasıl Kullanılır?
- Kredi tutarını girin — herhangi bir faiz eklenmeden önce ödünç aldığınız toplam para.
- Yıllık faiz oranını girin — kredi vericinin uyguladığı nominal yıllık oran (örn. %5 için 5).
- Kredi vadesini yıl cinsinden girin — krediyi geri ödemeniz için geçen süre.
- Sonuçları okuyun: sabit Aylık Ödeme, tüm vade boyunca Toplam Ödeme ve anaparanın üzerine ödeyeceğiniz Toplam Faiz.
Amortisman Planı Nedir?
Amortisman planı, bir kredinin her ödemesi için o ödemenin ne kadarının faize, ne kadarının anaparanın azaltılmasına gittiğini ve her ödemeden sonra kalan bakiyeyi gösteren bir tablodur. Sabit faizli bir kredide ödemenin kendisi her ay aynı kalır — değişen şey faiz ile anapara arasındaki paylaşımdır.
Planın her satırı üç basit kuraldan oluşur:
\[ \text{Faiz}_k = B_{k-1} \times i, \qquad \text{Anapara}_k = M - \text{Faiz}_k, \qquad B_k = B_{k-1} - \text{Anapara}_k \]
burada \(B_{k-1}\) önceki ödemeden sonraki bakiyedir. Faiz, kalan bakiye üzerinden hesaplandığından ilk ödemeler çoğunlukla faizden, son ödemeler ise çoğunlukla anaparadan oluşur. Yukarıdaki örnek kredi için ilk iki ay şöyle görünür:
| Ödeme | Tutar | Faiz | Anapara | Kalan Bakiye |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 1.342,05 $ | 1.041,67 $ | 300,38 $ | 249.699,62 $ |
| 2 | 1.342,05 $ | 1.040,42 $ | 301,63 $ | 249.397,99 $ |
Anapara payının her ay biraz büyüdüğüne, faiz payının ise küçüldüğüne dikkat edin — amortismanın belirleyici özelliği budur. Hesaplayıcının verdiği toplam faiz rakamı, 360 satırın tamamındaki faiz sütununun toplamıdır.
Bu paylaşımı anlamak pratikte önemlidir. İlk ödemeler bakiyeyi neredeyse azaltmadığından, bir konut kredisinin veya taşıt kredisinin ilk yıllarında yapılacak ek anapara ödemeleri krediyi kısaltır ve toplam faizi ciddi biçimde düşürür; sona doğru yapılan ek ödemeler ise nispeten az kazandırır. Plan ayrıca, sadece birkaç yıl sonra satış yapan veya yeniden finanse eden borçluların beklediklerinden daha az özkaynakla ayrılmasının nedenini de açıklar.
Değişken faizli bir kredide faiz oranı değişikliği bu paylaşımı sıfırlar: kalan bakiyenin yine sıfıra inmesi için kredi verici ödemeyi (veya vadeyi) yeniden hesaplar. Bu hesaplayıcının rakamları yalnızca sabit faizli, sabit ödemeli krediler — örneğin çoğu konut kredisi, taşıt kredisi ve ihtiyaç kredisi — için geçerlidir; ilgili senaryolar için konut kredisi hesaplayıcımıza ve genel kredi hesaplayıcımıza bakın.
Varsayımlar, Sınırlamalar ve Pratik İpuçları
- Sabit faiz ve sabit ödeme. Hesaplayıcı, faiz oranının hiç değişmediğini ve ödemelerin aylık, eşit tutarlarda ve plana uygun olarak yapıldığını varsayar.
- Masraf veya ek ücret yok. Kapanış masrafları, kredi açılış ücretleri, konut kredisi sigortası (PMI), sigortalar ve emlak vergileri dahil değildir. Konut kredileri için YILLIK MALİYET ORANI (APR), nominal orandan daha kapsamlı bir maliyet resmi verir.
- Ek ödeme yok. Ek veya daha büyük anapara ödemeleri toplam faizi hesaplanan rakamın altına indirir — burada gösterilen plan bir taban değerdir, tavan değil.
- Yuvarlama. Gerçek kredi vericiler her ödemeyi ve her faiz tutarını sente yuvarlar, bu yüzden gerçek planlar kredinin ömrü boyunca bu rakamlardan birkaç sent veya dolar sapabilir.
- Sıfır faizli krediler. Faiz oranı %0 ise hesaplayıcı anaparayı tüm ödemelere eşit olarak dağıtır, dolayısıyla toplam faiz sıfır olur.
Pratik bir kural: vade uzadıkça aylık ödeme düşer ama toplam faiz yükselir. Aynı krediyi 15, 20 ve 30 yıl için karşılaştırmak — ya da konut kredisi refinansman oranı hesaplayıcısıyla oranları karşılaştırmak — bu ödünleşimi dolar cinsinden görmenin en hızlı yoludur.
Sıkça Sorulan Sorular
Amortisman planını elle veya Excel'de nasıl oluştururum?
Aylık ödeme \(M\) ve aylık oran \(i = r/12\) ile başlayın. Her satır için: faiz = önceki bakiye \(\times\) \(i\); anapara = \(M\) − faiz; yeni bakiye = önceki bakiye − anapara. Excel'de ödeme için =PMT(r/12, 12n, -P) formülünü kullanın, sonra üç formülü satır satır tekrarlayın. Son bakiye \(12n\) satırdan sonra (yaklaşık olarak) sıfır çıkmalıdır — küçük artıklar sadece yuvarlamadır.
İlk ödemelerim neden çoğunlukla faizden oluşuyor?
Faiz her ay, en başta en büyük olan kalan bakiye üzerinden hesaplanır. %5 oranlı, 30 yıl vadeli 250.000 $'lık bir kredide ilk ödeme kabaca %78 faizdir. Bakiye küçüldükçe aynı sabit ödemenin içindeki faiz payı da küçülür ve giderek daha büyük bir pay anaparaya gider. Bu kırılma doğal olarak gerçekleşir — ilk aylarda farklı bir şey yapmanız gerekmez.
Ek anapara ödemeleri gerçekten bu kadar para kazandırır mı?
Evet, özellikle kredinin başında. Ek ödemeler bakiyeyi hemen düşürür, böylece tüm sonraki faizler daha küçük bir tutar üzerinden hesaplanır — kaçırılan her dolar faiz de krediyi kısaltır. Varsayılan 250.000 $'lık, 30 yıl vadeli, %5 oranlı kredide ilk aydan itibaren ayda 100 $ ek ödeme yapmak on binlerce dolar faiz tasarrufu sağlar ve krediyi yaklaşık 4 yıl önce kapatır. Vadeden geç yapılan ek ödemeler çok daha az kazandırır, çünkü faizin çoğu zaten ödenmiştir. Ek ödemelerin gelecek ödemelere değil anaparaya işlendiğini kredi vericinize doğrulayın.
15 yıl mı 30 yıl vade mi daha iyidir?
30 yıllık vade daha düşük aylık ödeme ama çok daha yüksek toplam faiz demektir; 15 yıllık vade aylık olarak daha pahalı ama genel olarak çok daha ucuzdur. Örneğin %5 oranlı 250.000 $'lık kredi 30 yılda yaklaşık 233.000 $ faizle sonuçlanırken 15 yılda yalnızca yaklaşık 105.000 $ faizle sonuçlanır. 15 yıllık seçenek yalnızca daha yüksek ödemeyi rahatça karşılayabiliyorsanız işe yarar — iyi bir kural, toplam konut borcunu bütçenizin oldukça içinde tutmaktır. Birçok borçlu 30 yıllık krediyi alır ve gönüllü olarak ek ödeme yapar; bu da esneklik sağlar.
Faiz oranı ile APR arasındaki fark nedir?
Faiz oranı (bu hesaplayıcının kullandığı) aylık ödemenizi belirler. APR ise kredi verici ücretlerini, puanları ve bazı kapanış masraflarını da içerir ve yıllık oran olarak ifade edildiğinden borçlanmanın gerçek maliyetini yansıtır. Aynı faiz oranına sahip iki kredi, ücretleri farklıysa farklı APR'lere sahip olabilir. Konut kredisi tekliflerini karşılaştırırken APR'leri, ödemenizi ve amortisman planınızı hesaplarken nominal faiz oranını kullanın.
Bu plan değişken faizli (ARM) veya yalnızca faiz ödemeli krediler için çalışır mı?
Hayır. Bu hesaplayıcı tüm vade boyunca sabit faiz ve sabit ödeme varsayar. Değişken faizli bir konut kredisinde oran periyodik olarak yeniden belirlenir ve bakiyenin yine sıfıra inmesi için kredi verici ödemeyi yeniden hesaplar — dolayısıyla paylaşım her yeniden belirlemede değişir. Yalnızca faiz ödemeli kredilerde ilk ödemeler anaparayı hiç azaltmaz (bakiye sabit kalır); bu plan bunu modellemez. Planı sabit faizli konut kredileri, taşıt kredileri ve çoğu ihtiyaç kredisi için kullanın.
Kredi vericimin planı bu hesaplayıcıdan neden biraz farklı?
Küçük farklar yuvarlamadan ve zamanlamadan kaynaklanır. Kredi vericiler her ödemeyi ve faiz tutarını sente yuvarlar, aylık yerine günlük faiz işletiyor olabilir veya farklı bir kapanış tarihinden itibaren faiz tahakkuk ettirir. Yüzlerce ödeme boyunca bu farklar her rakamda birkaç sent veya dolara ulaşabilir. Fark büyükse vadeyi doğru girdiğinizi (ay değil yıl) ve alıntıladığınız oranın APR değil nominal oran olduğunu kontrol edin.