Calculateur d'effet boule de neige – Boule de neige ou avalanche
Comparez côte à côte les stratégies « boule de neige » et « avalanche ». Saisissez le solde, le TAEG et la mensualité minimale de chaque dette, ainsi que votre budget mensuel total, pour savoir quelle méthode vous libère de vos dettes plus vite et à moindre coût.
Comparateur de stratégies de remboursement
Formule de la méthode boule de neige
Où :
- \(b_j\) — solde actuel de la dette \(j\)
- \(r_j\) — son taux annuel effectif global (TAEG), exprimé sous forme décimale
- \(i_j\) — intérêts ajoutés à la dette \(j\) au cours d'un mois
- \(m_j\) — mensualité minimale exigée pour la dette \(j\)
- \(B\) — budget mensuel total disponible pour l'ensemble des remboursements
- \(R\) — somme restant disponible chaque mois une fois tous les minimums couverts
Chaque mois, le calculateur ajoute les intérêts à chaque solde ouvert, règle tous les minimums, puis affecte le reste \(R\) à une dette prioritaire : le plus petit solde (boule de neige) ou le TAEG le plus élevé (avalanche). Quand la dette prioritaire atteint zéro, sa mensualité libérée s'ajoute à \(R\) pour la cible suivante, si bien que la « boule de neige » des paiements grossit à chaque dette effacée.
Boule de neige – Exemple de calcul
Exemple : trois dettes — une carte de crédit affichant un solde de 3 000 $ à 24,9 % de TAEG avec un minimum de 90 $, une carte de magasin avec 800 $ à 18,9 % et un minimum de 40 $, et un prêt personnel de 6 000 $ à 11,5 % avec un minimum de 200 $ — à rembourser avec un budget mensuel total de 500 $.
Les minimums totalisent \(90 + 40 + 200 = \$330\), donc \(R = 500 - 330 = \$170\) part chaque mois sur la dette prioritaire. Le premier mois, la boule de neige attaque la carte de magasin (plus petit solde) :
\[ 800 \times \tfrac{0.189}{12} + 800 = 812.60, \quad 812.60 - 40 - 170 = \$602.60 \]
Résultat : avec ces chiffres, la boule de neige solde les trois dettes en environ 23 mois, avec environ 1 508 $ d'intérêts. L'avalanche, qui attaque d'abord la carte de crédit à 24,9 %, termine elle aussi en 23 mois environ, mais ne paie qu'environ 1 466 $ d'intérêts — soit une économie d'environ 42 $.
Comment utiliser le calculateur
- Définissez le nombre de dettes (de 1 à 10). Le formulaire affiche exactement ce nombre de sections.
- Pour chaque dette, saisissez un nom (facultatif, par exemple « Carte de crédit »), son solde actuel, son TAEG et la mensualité minimale que vous devez régler chaque mois.
- Saisissez votre budget mensuel total pour les dettes — chaque dollar que vous pouvez consacrer au remboursement dans le mois. Il doit être au moins égal à la somme des mensualités minimales.
- Lisez le verdict, qui indique quelle stratégie fait économiser le plus, et de combien.
- Comparez la boule de neige et l'avalanche côte à côte : nombre de mois jusqu'à l'extinction des dettes, date de libération, intérêts totaux payés et ordre de remboursement de chaque dette.
- Ouvrez le calendrier mensuel de la boule de neige ou le calendrier mensuel de l'avalanche pour voir chaque solde, paiement et intérêt mois par mois.
Boule de neige ou avalanche ?
Les deux stratégies reposent sur la même idée de fond : payer tous les minimums, puis consacrer chaque dollar restant à une seule dette à la fois. Elles ne diffèrent que par le choix de la cible. La boule de neige attaque d'abord le plus petit solde, afin d'effacer des dettes individuelles rapidement — la carte de magasin disparaît tôt, et ces progrès visibles sont un puissant moteur de motivation. Chaque dette soldée ajoute sa mensualité à l'assaut du solde suivant : c'est de là que vient le nom de « boule de neige ».
L'avalanche attaque d'abord le taux le plus élevé. Mathématiquement, c'est l'option la moins chère : à budget mensuel fixe, aucun ordre de remboursement ne génère moins d'intérêts totaux que d'éliminer toujours la dette la plus coûteuse. Dans l'exemple par défaut ci-dessus, elle économise environ 42 $ ; dans d'autres situations, surtout en présence de gros soldes à TAEG élevé, l'écart peut atteindre plusieurs milliers de dollars.
Alors pourquoi choisir la boule de neige ? Parce que le plan le moins cher sur le papier ne vaut rien si vous l'abandonnez. Les études sur le comportement de remboursement suggèrent que beaucoup de gens tiennent plus longtemps avec la boule de neige : solder un compte tôt procure une impression de progrès réel, et la régularité compte plus que quelques dollars d'intérêts. Ce calculateur vous montre le compromis réel pour vos dettes : la décision devient un chiffre, pas une supposition.
Interpréter le résultat est simple. Si l'avalanche ne fait économiser qu'une somme dérisoire, choisissez la stratégie que vous suivrez le plus aisément — la boule de neige et ses victoires précoces en tête. Si l'avalanche économise des centaines de dollars ou plus, envisagez-la sérieusement, surtout si votre dette au taux le plus élevé est aussi la plus importante. Pour voir comment un seul solde à TAEG élevé se met à produire des intérêts composés, essayez notre calculateur d'intérêts de carte de crédit.
Comparaison rapide
| Boule de neige | Avalanche | |
|---|---|---|
| Priorité | Le plus petit solde d'abord | Le TAEG le plus élevé d'abord |
| Intérêts payés | Un peu plus | Toujours le minimum possible |
| Délai avant l'extinction des dettes | Identique ou un peu plus long | Identique ou plus court |
| Avantage psychologique | Victoires rapides au départ | Satisfaction de voir la dette coûteuse fondre |
| Adapté à | Qui a besoin de prendre de l'élan | Qui est motivé par l'économie totale |
Hypothèses, limites et conseils
- Le calculateur suppose que vous cessez toute nouvelle dépense à crédit et que le budget mensuel reste constant jusqu'à l'extinction totale des soldes. Si votre budget varie, relancez le calcul avec une moyenne réaliste.
- Les intérêts sont calculés chaque mois comme solde × TAEG ÷ 12, ce qui correspond à la méthode de la plupart des cartes de crédit et des prêts. Les soldes soumis à une capitalisation quotidienne ou à une période de grâce peuvent différer légèrement.
- Les mensualités minimales sont traitées comme des montants fixes, non comme un pourcentage du solde décroissant. Si vos minimums diminuent en même temps que les soldes, les résultats seront quelque peu différents.
- Les frais, les périodes promotionnelles à 0 % qui expirent ensuite et les relevés émis en cours de cycle ne sont pas modélisés. Saisissez un TAEG représentatif de ce que le taux sera réellement pendant toute la période de remboursement.
- Si votre budget couvre tout juste les minimums, l'essentiel de chaque paiement part dans les intérêts et la progression sera douloureusement lente. Avant de vous engager, calculez votre taux d'endettement pour mesurer à quel point vous êtes réellement tendu.
- Un prêt de consolidation de dettes peut transformer plusieurs paiements en un seul à un taux moyen plus bas — une piste à comparer aux deux stratégies si vous présentez un bon dossier de crédit.
- Une fois vos dettes non garanties éteintes, la même logique s'applique aux emprunts plus importants ; notre calculateur de remboursement de crédit immobilier avec mensualités supplémentaires montre l'effet de reporter ce budget libéré sur un prêt immobilier.
- Si une dette affiche un TAEG extrêmement élevé (par exemple un prêt sur salaire), l'attaquer en premier s'impose quelle que soit la méthode — placez-la en tête de liste sans tenir compte de la stratégie choisie.
Questions fréquentes
La boule de neige peut-elle être moins chère que l'avalanche ?
Seulement dans de rares cas liés aux simplifications du calculateur. Mathématiquement, l'avalanche minimise toujours les intérêts totaux à budget mensuel fixe. Mais si une dette est soldée le même mois selon les deux stratégies, ou si les intérêts sont arrondis au centime sur de très petits soldes, les deux totaux peuvent différer de quelques centimes, voire coïncider. Si la boule de neige semble l'emporter de façon nette, vérifiez que vous avez bien saisi les mêmes soldes, TAEG et mensualités minimales aux deux simulations — elles partent toujours de données identiques.
Comment calculer à la main un plan boule de neige ou avalanche ?
Listez chaque dette avec son solde, son TAEG et sa mensualité minimale. Payez tous les minimums, puis consacrez l'argent restant à une seule cible : le plus petit solde (boule de neige) ou le TAEG le plus élevé (avalanche). Chaque mois, le solde augmente avec les intérêts — solde × TAEG ÷ 12 — puis diminue du montant payé. Quand la cible atteint zéro, reversez sa mensualité libérée sur la cible suivante, et répétez jusqu'à extinction de toutes les dettes.
Quel budget mensuel faut-il saisir ?
Saisissez chaque dollar que vous pouvez réalistement consacrer au remboursement chaque mois : les mensualités minimales, plus tout ce que vous pouvez ajouter au-delà, et non les seuls minimums. Si vos revenus varient, retenez une moyenne mensuelle prudente plutôt que votre meilleur mois. Un budget tout juste supérieur aux minimums cumulés vous garde endetté bien plus longtemps ; même 50 à 100 $ de plus par mois peuvent retrancher des années et des centaines de dollars d'intérêts au remboursement.
Que faire d'une dette à TAEG promotionnel de 0 % ?
Incluez-la avec un TAEG de 0 %, mais sachez que l'avalanche la classera en dernière position tant que durera le taux promotionnel. Le risque : la promo expire et le taux bondit — parfois à 25 % ou plus. Si le 0 % prendra fin avant que vous puissiez tout rembourser, saisissez plutôt le taux que vous anticiperez après l'expiration, ou prévoyez de solder la dette juste avant l'échéance. Le calculateur ne modélise pas les taux promotionnels qui expirent : tenez compte du bond manuellement.
Pourquoi le calculateur indique-t-il que mes dettes ne seront jamais remboursées ?
Cela se produit quand les intérêts s'accumulent plus vite que vos paiements ne réduisent les soldes — par exemple, une carte de 10 000 $ à 29 % de TAEG gagne environ 242 $ d'intérêts par mois : payer 200 $ fait donc grimper le solde. Le calculateur s'arrête au bout de 100 ans et signale l'échec. La solution : porter le budget mensuel total au-dessus des intérêts mensuels cumulés, idéalement bien au-dessus. Si c'est impossible, contactez vos créanciers au sujet de programmes d'aide aux emprunteurs en difficulté, ou adressez-vous à un organisme de conseil en crédit à but non lucratif.
La boule de neige et l'avalanche fonctionnent-elles pour un crédit immobilier, un crédit auto ou des prêts étudiants ?
Oui, toute dette à taux fixe et mensualité fixe convient. Saisissez simplement le solde restant, le TAEG et la mensualité exigée. Une précaution : les remboursements anticipés du capital sur certains crédits immobiliers, crédits auto ou prêts étudiants privés peuvent déclencher des pénalités, et certains prêts affectent les versements supplémentaires aux échéances futures plutôt qu'au capital — vérifiez d'abord auprès de votre prêteur. Veillez également à conserver un fonds d'urgence pour qu'une dépense imprévue ne finisse pas sur une carte de crédit.
Quelles dettes faut-il inclure — et faut-il d'abord constituer un fonds d'urgence ?
Incluez toutes les dettes que vous comptez attaquer : cartes de crédit, cartes de magasin, prêts personnels, factures médicales, prêts étudiants. Beaucoup de conseillers recommandent de garder un petit fonds d'urgence de départ (souvent 500 à 1 000 $) avant de lancer un remboursement agressif, afin qu'un petit imprévu ne vous enfonce pas davantage dans la dette. Une fois le remboursement terminé, affectez tout le budget mensuel à la constitution d'un fonds d'urgence complet couvrant 3 à 6 mois de dépenses — vous êtes déjà habitué à vivre sans cet argent.