Borç kartopu hesaplayıcı – Kartopu mu, çığ mı?
Borç kartopu ve çığ stratejilerini yan yana karşılaştırın. Her borcun bakiyesini, YFO'sunu ve asgari ödemesini, ayrıca aylık toplam bütçenizi girin; hangi yöntemin sizi daha hızlı ve daha ucuza borçtan kurtardığını görün.
Borç ödeme stratejilerini karşılaştırın
Borç kartopu formülü
Burada:
- \(b_j\) — \(j\) numaralı borcun güncel bakiyesi
- \(r_j\) — ondalık olarak yazılmış yıllık faiz oranı (YFO)
- \(i_j\) — bir ay boyunca \(j\) borcuna eklenen faiz
- \(m_j\) — \(j\) borcunda zorunlu aylık asgari ödeme
- \(B\) — tüm borç ödemeleri için ayrılan aylık toplam bütçe
- \(R\) — tüm asgari ödemeler karşılandıktan sonra her ay kalan ek para
Hesaplayıcı her ay açık bakiyelerin tamamına faiz ekler, bütün asgari ödemeleri yapar ve geriye kalan \(R\) tutarını tek bir öncelikli borca yöneltir: en küçük bakiyeye (kartopu) ya da en yüksek YFO'ya (çığ). Öncelikli borç sıfıra indirildiğinde, boşalan asgari ödemesi de \(R\) ile birlikte bir sonraki hedefe devredilir; böylece ödeme "kartopu" her borç kapandığında biraz daha büyür.
Borç kartopu – hesaplama örneği
Örnek: üç borç — %24,9 YFO ve 90 $ asgari ödemeye sahip 3.000 $ bakiyeli bir kredi kartı, 800 $ bakiyeli, %18,9 faizli ve 40 $ asgari ödemeli bir mağaza kartı ile 6.000 $ tutarında, %11,5 faizli ve 200 $ asgari ödemeli bir ihtiyaç kredisi — bunlar aylık toplam 500 $ bütçeyle ödeniyor.
Asgari ödemelerin toplamı \(90 + 40 + 200 = \$330\); dolayısıyla her ay \(R = 500 - 330 = \$170\) öncelikli borca gidiyor. 1. ayda kartopu mağaza kartına yönelir (en küçük bakiye):
\[ 800 \times \tfrac{0.189}{12} + 800 = 812.60, \quad 812.60 - 40 - 170 = \$602.60 \]
Sonuç: bu rakamlarla kartopu üç borcun tamamını yaklaşık 23 ayda kapatıyor ve kabaca 1.508 $ faiz ödüyor. Önce %24,9'luk kredi kartına yönelen çığ da yaklaşık 23 ayda bitiyor ama yaklaşık 1.466 $ faiz ödüyor — yaklaşık 42 $ tasarruf ediyor.
Hesaplayıcı nasıl kullanılır?
- Borç sayısını ayarlayın (1 ile 10 arası). Form tam olarak o sayıda borç bölümü gösterir.
- Her borç için bir Ad (isteğe bağlı, örn. "Kredi kartı"), güncel Bakiye, YFO ve her ay yapmanız gereken Asgari ödeme değerini yazın.
- Borçlar için aylık toplam bütçenizi girin — bir ayda borç geri ödemesine ayırabileceğiniz her kuruş. Bu tutar, asgari ödemelerin toplamından az olamaz.
- Hangi stratejinin ne kadar tasarruf ettirdiğini söyleyen sonuç satırını okuyun.
- Kartopu ve çığı yan yana karşılaştırın: borçtan kurtulma süresi, kurtulma tarihi, ödenen toplam faiz ve her borcun kapanma sırası.
- Bakiyeleri, ödemeleri ve faiz yüklerini ay ay görmek için Kartopu aylık takvimi ya da Çığ aylık takvimi bölümünü açın.
Kartopu mu, çığ mı?
İki strateji de aynı temel fikre dayanır: tüm asgari ödemeler yapılır, sonra kalan her kuruş tek bir borca aktarılır. Yalnızca hedef seçiminde ayrılırlar. Kartopu önce en küçük bakiyeye saldırır; böylece borçları hızla tek tek ortadan kaldırırsınız — mağaza kartı erken kapanır ve bu görünür ilerleme güçlü bir motivasyon kaynağıdır. Her borç kapandığında asgari ödemesi, bir sonraki en küçük bakiyeye yapılacak saldırıya eklenir; "kartopu" adı da buradan gelir.
Çığ ise önce en yüksek faiz oranına saldırır. Matematiksel olarak en ucuz seçenektir: sabit bir aylık bütçe için, her zaman en pahalı borcu yok etmekten daha az toplam faiz üreten bir sıralama yoktur. Yukarıdaki örnekte yaklaşık 42 $ tasarruf sağlar; başka durumlarda, özellikle de YFO'su yüksek büyük bakiyelerde fark binlerce dolara çıkabilir.
Öyleyse kim kartopunu seçer? Çünkü kâğıt üzerindeki en ucuz plan, yarım bırakırsanız hiçbir işe yaramaz. Borç geri ödeme davranışı üzerine yapılan araştırmalar, birçok insanın kartopuna daha uzun süre sadık kaldığını gösteriyor; çünkü bir hesabı erken kapatmak gerçek bir ilerleme gibi hissettirir ve istikrar, birkaç dolarlık faizden daha önemlidir. Bu hesaplayıcı sizin borçlarınız için gerçek ödünleşimi gösterir; böylece karar bir tahmin değil, bir sayı olur.
Sonucu yorumlamak kolaydır: çığ yalnızca ufak bir tutar tasarruf ettiriyorsa, takip etmesi size hangisi daha kolay geliyorsa onu seçin — erken zaferleri için kartopu lehine. Çığ yüzlerce dolar ya da daha fazlasını tasarruf ettiriyorsa ciddi biçimde düşünün; özellikle de en yüksek faizli borcunuz aynı zamanda büyükse. YFO'su yüksek tek bir bakiyenin bileşik faizle nasıl büyüdüğünü görmek için kredi kartı faiz hesaplayıcımızı deneyin.
Kısa karşılaştırma
| Kartopu | Çığ | |
|---|---|---|
| Öncelik | Önce en küçük bakiye | Önce en yüksek YFO |
| Ödenen faiz | Biraz daha fazla | Her zaman mümkün olan en düşük |
| Borçtan kurtulma süresi | Aynı ya da biraz uzun | Aynı ya da daha kısa |
| Psikolojik üstünlük | Hızlı erken zaferler | Pahalı borcun erimesini izlemek tatmin edici |
| Şunlar için ideal | Momentum gerektirenler | Toplam tasarrufla motive olanlar |
Varsayımlar, sınırlamalar ve ipuçları
- Hesaplayıcı, yeni borç yapmayı bıraktığınızı ve tüm bakiyeler sıfırlanana kadar aylık bütçenin sabit kalacağını varsayar. Bütçeniz değişkense, gerçekçi bir ortalama ile hesaplamayı yeniden çalıştırın.
- Faiz, bakiye × YFO ÷ 12 formülüyle aylık olarak işletilir; çoğu kredi kartı ve kredi de faizi böyle hesaplar. Günlük bileşik faizlenen ya da faiz işletilmeyen dönemi olan bakiyeler biraz farklı sonuç verebilir.
- Asgari ödemeler, azalan bakiyenin yüzdesi olarak değil, sabit tutarlar olarak ele alınır. Asgari ödemeleriniz bakiye düştükçe azalıyorsa sonuçlar bir miktar farklı olur.
- Ücretler, süresi sonra dolan %0'lık promosyon dönemleri ve dönem ortasında kesilen ekstreler modellenmemiştir. Ödeme süresi boyunca oranın gerçekte ne olacağını yansıtan bir YFO girin.
- Bütçeniz asgari ödemeleri kıl payı karşılıyorsa, ödemelerin büyük bölümü faize gider ve ilerleyiş can sıkıcı derecede yavaş olur. Yola çıkmadan önce ne kadar zorlandığınızı görmek için borç-gelir oranınızı hesaplayın.
- Bir borç birleştirme kredisi, birkaç ödemeyi daha düşük tek bir orana sahip tek ödemeye dönüştürebilir — kredi notunuz iyiyse her iki stratejiyle karşılaştırmaya değer.
- Teminatsız borçlar bittikten sonra aynı kartopu mantığı daha büyük kredilerde de işler; ek ödemeli konut kredisi kapatma hesaplayıcımız, boşalan bütçenizi konut kredisine aktarmanın etkisini gösterir.
- Bir borçta son derece yüksek YFO varsa (örneğin bir maaş günü kredisi), hangi yöntemde olursa olsun önce ona yönelmek akıllıcadır — stratejiden bağımsız olarak onu listenin en üstüne koyun.
Sıkça Sorulan Sorular
Kartopu hiç çığdan daha ucuz olabilir mi?
Yalnızca hesaplayıcının basitleştirmelerinden kaynaklanan nadir durumlarda. Matematiksel olarak çığ, sabit aylık bütçede toplam faizi her zaman en aza indirir. Ancak bir borç iki stratejide de aynı ayda kapanırsa ya da çok küçük bakiyelerde faiz senteye yuvarlanırsa, iki toplam birkaç sent farklı, hatta bazen eşit çıkabilir. Kartopun gözle görülür bir farkla kazandığını görürseniz, iki denemede de aynı bakiye, YFO ve asgari ödeme değerlerini girdiğinizi iki kez kontrol edin — hesaplama her zaman aynı girdilerle simüle edilir.
Kartopu ya da çığ planını elle nasıl hesaplarım?
Bütün borçları bakiyeleri, YFO'ları ve asgari ödemeleriyle listeyin. Tüm asgari ödemeleri yapın, sonra artan paranızı tek bir hedefe yönlendirin: en küçük bakiye (kartopu) ya da en yüksek YFO (çığ). Her ay bakiye faizle büyür — bakiye × YFO ÷ 12 — sonra ödediğiniz kadar azalır. Hedef sıfıra indiğinde boşalan asgari ödemeyi bir sonraki hedefe ekleyin ve tüm borçlar bitene kadar tekrarlayın.
Ne kadarlık bir aylık bütçe girmeliyim?
Her ay borçlara gerçekçi biçimde ayırabileceğiniz her kuruşu girin: asgari ödemeler artıca üzerine koyabileceğiniz ek tutar; yalnızca asgari ödemeler değil. Geliriniz değişkense, en iyi ayınızı değil temkinli bir aylık ortalama kullanın. Asgari ödemelerin toplamına ancak yeten bir bütçe sizi çok daha uzun süre borçlu tutar; aylık sadece 50–100 $ ekstra ödeme bile kapanış süresinden yıllar ve yüzlerce dolar faiz kesebilir.
%0 promosyon faizli bir borçta ne yapmalıyım?
Onu %0 YFO ile listeye ekleyin ama çığın, promosyon süresi boyunca onu en sona koyacağını bilin. Risk, promosyon süresinin dolup oranın yükselmesidir — bazen %25'e ya da üzerine. %0 süresi bitmeden ödeyemeyecekseniz, promosyon bittikten sonra olmasını beklediğiniz oranı girmeyi ya da son tarihten hemen önce borcu kapatmayı düşünün. Hesaplayıcı süresi dolan promosyon oranlarını modellemez; bu yüzden oran artışını elle yansıtın.
Hesaplayıcı neden borçlarımın hiç kapanmayacağını söylüyor?
Bu, faizin ödemelerinizin bakiyeyi azaltma hızından daha hızlı biriktiğinde olur — örneğin %29 YFO'lu 10.000 $'lık bir kart her ay yaklaşık 242 $ faiz işletir; 200 $ ödemek bakiyeyi büyütür. Hesaplayıcı 100 yıl sonra durur ve başarısızlık bildirir. Çözüm, aylık toplam bütçenizi toplam aylık faizin üzerine, ideal olarak epey üzerine çıkarmaktır. Bu mümkün değilse kredi verene zorluk programlarını sorun ya da kâr amacı gütmeyen bir kredi danışmanlığı kuruluşundan yardım alın.
Kartopu ve çığ, konut kredisi, taşıt kredisi ya da öğrenci kredisi için de işe yarar mı?
Evet, sabit oranlı ve aylık ödemeli her borca uyar. Kalan bakiyeyi, YFO'yu ve zorunlu ödemeyi girin. Dikkat etmeniz gereken nokta: bazı konut, taşıt veya özel öğrenci kredilerinde ana paraya yapılan ek ödemeler erken ödeme cezasına yol açabilir ve bazı krediler ek parayı ana paraya değil gelecek taksitlere uygular — önce kredi verene danışın. Ayrıca sürpriz bir masrafın yeniden kredi kartına binmemesi için mutlaka bir acil durum fonu bulundurun.
Hangi borçları dahil etmeliyim ve acil durum fonu öncelikli mi olmalı?
Saldırmayı planladığınız tüm borçları ekleyin: kredi kartları, mağaza kartları, ihtiyaç kredileri, sağlık borçları, öğrenci kredileri. Pek çok danışman, agresif bir geri ödemeye başlamadan önce küçük bir başlangıç acil durum fonu tutulmasını (genellikle 500–1.000 $) önerir; böylece ufak bir acil durum sizi daha da derine borca sokmaz. Geri ödeme tamamlandığında aylık bütçenizin tamamını 3–6 aylık tam bir acil durum fonu oluşturmaya yönlendirin — o para olmadan yaşamaya zaten alışmıştınız.