Calculadora FIRE – Coast FIRE e o seu número para se aposentar

Divida os gastos anuais que você prevê ter na aposentadoria pela sua taxa de retirada segura (SWR), expressa na forma decimal. A fórmula é \( \text{número FIRE} = \frac{\text{gastos anuais}}{\text{SWR}} \). Por exemplo, com gastos de 40.000 por ano e uma SWR de 4%: \( 40000 \div 0.04 = 1{,}000{,}000 \). Essa é a regra dos 25x (o valor total equivale a 25 anos de gastos). Quer um estilo de vida mais enxuto? Multiplique primeiro os gastos por 0,7; para um estilo mais luxuoso, use 1,5.

A clássica regra dos 4% vem do estudo Trinity, que constatou que uma retirada de 4% sustentava o dinheiro por 30 anos na maioria dos cenários históricos dos EUA. Aposentar-se muito cedo (50 anos ou mais de aposentadoria), azar na sequência de retornos, taxas altas ou carteiras fora dos EUA apontam para 3–3,5%, o que aumenta o seu número FIRE. Lembre-se de que isso é regra prática de planejamento, não garantia — muitos aposentados precoces ajustam os gastos quando o mercado cai, e um consultor financeiro que cobra apenas honorários (fee-only) pode conferir se as suas premissas fazem sentido.

No FIRE tradicional, você já guardou o montante total necessário para se aposentar. No Coast FIRE, você já tem investido hoje o suficiente para que, sem fazer mais nenhum aporte, apenas os juros compostos levem você ao número FIRE até a idade que definiu como meta. O limite é \( \text{número FIRE} \div (1+r)^{n} \), em que \( n \) é o número de anos até essa idade. Você continua pagando o custo de vida com o salário — apenas deixa de aportar nos investimentos.

Informe um retorno real — o que você espera ganhar depois de descontar a inflação. Assim, todos os resultados saem em valores de hoje, e o seu número FIRE daqui a 20 anos compra o mesmo que compra agora. No longo prazo, as ações globais renderam historicamente cerca de 5–7% ao ano em termos reais; os títulos, bem menos. Se, em vez disso, você informar um valor nominal, como 10%, a calculadora vai subestimar a poupança necessária, porque os gastos projetados cresceriam junto com a inflação.

Inclua os ativos investidos: contas de aposentadoria, fundos de índice, investimentos mantidos em corretora e outros investimentos líquidos de onde dá para sacar com segurança. Em geral, deixe de fora o valor que você tem no imóvel onde mora (você precisa de um lugar para morar), o dinheiro da reserva de emergência (que não está investido) e os bens materiais. Quem se aposenta cedo também deve checar as regras de saque: nos EUA, o dinheiro em contas de aposentadoria tradicionais pode sofrer multas por saque antecipado antes dos 59 anos e meio, por isso a acessibilidade das contas e os impostos pesam tanto quanto o número final em destaque.

Porque o prazo depende dos seus gastos em relação à renda e do que você já tem investido. Quem poupa 25% de uma renda de 200.000 chega muito mais rápido a um número FIRE baseado em gastos de 40.000 do que quem poupa 25% de 60.000, mesmo que os dois vivam igual na aposentadoria. O patrimônio inicial também rende juros compostos: com um retorno real de 5%, o que já está investido dobra aproximadamente a cada 15 anos — por isso a vantagem de começar antes pesa cada vez mais quanto mais cedo você começa.

Os principais erros: usar retornos nominais sem descontar a inflação (o que corrói o poder de compra da sua meta sem que você perceba), escolher uma SWR de 4% para uma aposentadoria de 50 anos, ignorar os custos de saúde e de seguro antes da idade do Medicare, esquecer os impostos sobre os saques e supor retornos constantes quando uma forte queda chega logo no início da aposentadoria (o chamado risco da sequência de retornos). Também vale rever o plano todos os anos — gastos que sobem aos poucos, a chegada de filhos ou uma mudança de cidade podem alterar bastante o seu número FIRE.