Calculadora de Amortização

Atualizado: 3 outubro 2026

Calcule a prestação mensal de qualquer empréstimo amortizável — crédito habitação, automóvel ou pessoal. Introduza o montante do empréstimo, a taxa de juro anual e o prazo em anos para ver a sua prestação fixa e os juros que ela inclui.

Calcule a prestação mensal do seu empréstimo

Fórmula de amortização

Fórmula

\[ A = P \times \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1} \]

Onde:

$P$ — capital do empréstimo, o montante inicial emprestado
$r$ — taxa de juro mensal (taxa anual dividida por 12)
$n$ — número total de prestações mensais (prazo do empréstimo em meses)
$A$ — prestação mensal fixa

A fórmula desconta cada pagamento futuro ao valor presente à taxa mensal e resolve a prestação única $A$ cujo valor presente é igual ao montante do empréstimo. Se a taxa de juro for zero, a prestação é simplesmente $A = P / n$.

Amortização – Exemplo de cálculo

Exemplo: contrai um empréstimo de $250 000 a uma taxa de juro anual de 5% com um prazo de 30 anos.

\[ r = \frac{5\%}{12} = 0.004167 \quad n = 30 \times 12 = 360 \]

\[ A = 250{,}000 \times \frac{0.004167 \times (1.004167)^{360}}{(1.004167)^{360} - 1} \approx 1{,}342.05 \]

Resultado: a prestação mensal é de $1 342,05. Ao longo de 360 prestações, reembolsaria $483 138 no total, dos quais $233 138 são juros.

Como usar a calculadora de amortização

Introduza o Montante do empréstimo — o capital total que está a pedir emprestado, em dólares.
Introduza a Taxa de juro anual em percentagem (por exemplo, 5 para 5%, e não 0,05).
Introduza o Prazo do empréstimo em anos. Para um crédito habitação de 30 anos, escreva 30.
Leia o resultado da Prestação mensal — esta é a prestação fixa que reembolsa integralmente o empréstimo até ao final do prazo.

O que é a amortização?

A amortização é o processo de pagamento de um empréstimo através de prestações regulares e iguais durante um período definido. Cada prestação divide-se entre juros e capital, mas essa divisão muda ao longo do tempo. No início do empréstimo, quando o saldo em dívida é maior, a maior parte da prestação cobre juros. À medida que o saldo diminui, a parcela de juros também diminui e uma parte crescente de cada prestação destina-se ao capital. A última prestação fecha o saldo exatamente a zero.

A calculadora calcula a prestação fixa que torna isso possível. É a estrutura padrão por trás da maioria dos créditos habitação, créditos automóvel, créditos para estudantes e empréstimos pessoais, razão pela qual a mesma fórmula se aplica a todos. Para uma comparação mais aprofundada dos custos específicos do crédito habitação, consulte a nossa Calculadora de Crédito Habitação e a Calculadora de TAE de Crédito Habitação.

Interpretar o resultado vai além do valor mensal. Multiplique a prestação pelo número de meses para obter o custo total do empréstimo; a diferença entre esse valor e o capital é o total de juros. No exemplo acima, um empréstimo de $250 000 custa cerca de $233 000 em juros ao longo de 30 anos — quase tanto como o próprio empréstimo. Prazos mais curtos e taxas mais baixas reduzem drasticamente esta verba, pelo que vale a pena comparar cenários antes de assumir o compromisso. A nossa Calculadora de Empréstimo e a Calculadora de Crédito Automóvel permitem testar rapidamente diferentes combinações.

Pressupostos e limitações

Taxa fixa e prestação fixa. A calculadora assume que a taxa de juro nunca muda e que todas as prestações são pagas pontualmente. Empréstimos com taxa variável produzem resultados diferentes quando a taxa é revista.
Período só de juros não suportado. Empréstimos que começam com prestações apenas de juros ou com prestação final balão seguem uma estrutura de reembolso diferente.
Exclui comissões, impostos e seguros. O resultado abrange apenas capital e juros. Impostos sobre imóveis, seguro de habitação, PMI e custos de escritura são adicionais — para uma visão completa da compra de uma casa, utilize a Calculadora de Prestação de Crédito Habitação.
Não simula prestações extraordinárias. Pagar mais do que a prestação prevista reduz os juros totais e encurta o empréstimo; esta calculadora mostra apenas o plano de reembolso base.

Dicas práticas

Uma única prestação extraordinária por ano num crédito habitação de 30 anos pode cortar vários anos do prazo e poupar dezenas de milhares em juros.
Um prazo de 15 anos normalmente tem uma taxa mais baixa do que um prazo de 30 anos, e muito menos juros totais — ao custo de uma prestação mensal mais elevada.
Ao comparar instituições de crédito, use o mesmo prazo e o mesmo tipo de taxa (fixa vs. variável) para que as prestações mensais sejam diretamente comparáveis.
Verifique se o seu empréstimo inclui uma penalização por amortização antecipada antes de fazer prestações extraordinárias; a nossa Calculadora de Penalização por Amortização Antecipada ajuda-o a ponderar esse custo.

Perguntas frequentes

Como funciona a taxa mensal se o meu banco capitalizar os juros de forma diferente?

Esta calculadora usa a convenção padrão dos EUA: a taxa mensal é a taxa anual dividida por 12 (

, ou seja, 5% → 0,4167% por mês). No Canadá e noutros países, os créditos habitação costumam capitalizar semestralmente, o que torna a taxa mensal efetiva ligeiramente inferior. Se o seu empréstimo usa capitalização semestral, a prestação real será um pouco inferior àquela aqui indicada. Verifique o contrato do empréstimo ou pergunte à instituição de crédito qual o método de capitalização aplicável.

Porque é que a minha primeira prestação é quase toda juros?

Os juros de cada mês são cobrados sobre o saldo em dívida. No início, o saldo é igual ao capital total, pelo que a parcela de juros está no máximo: num empréstimo de $250 000 a 5%, são cerca de $1 042 dos $1 342 da prestação. Só cerca de $300 reduzem o capital. À medida que o saldo diminui, os juros diminuem com ele e a parcela de capital cresce — o ponto de cruzamento em que o capital ultrapassa os juros ocorre tipicamente entre os anos 10 e 15 num empréstimo de 30 anos.

Qual é um bom prazo de empréstimo — 15, 20 ou 30 anos?

Não existe um único valor "bom"; depende do seu orçamento. Um prazo de 15 anos costuma ter uma taxa 0,5 a 1 ponto percentual mais baixa e corta os juros totais para menos de metade, mas a prestação mensal é cerca de 40–60% mais alta. Um prazo de 30 anos maximiza a capacidade de pagamento mensal, mas pode custar em juros mais do que o próprio empréstimo original. Uma regra útil: escolha o prazo mais curto cuja prestação ainda deixe margem para imprevistos e poupança.

Como calculo o saldo remanescente após alguns anos?

O saldo remanescente após

m
m
m prestações é o valor presente das prestações ainda em falta:

, onde

m
m
m é a taxa mensal e

m
m
m o número total de prestações. Por exemplo, após 10 anos (120 prestações) no empréstimo de $250 000, a 30 anos e 5%, restam cerca de $206 000. Este é também aproximadamente o valor de liquidação, embora a instituição de crédito possa acrescentar juros acumulados e comissões.

Esta calculadora também funciona para créditos automóvel e empréstimos pessoais?

Sim. Qualquer empréstimo de taxa fixa e prestação fixa que se amortize totalmente usa a mesma fórmula — créditos habitação, créditos automóvel, empréstimos pessoais e a maioria dos créditos para estudantes. Basta introduzir o montante financiado, a taxa anual e o prazo. Tenha em atenção que alguns créditos automóvel subprime usam juros pré-computados ou a regra dos 78, e alguns empréstimos pessoais têm comissões de abertura; ambos alteram o custo efetivo sem alterar a prestação base da fórmula.

Quanto poupa realmente uma prestação extraordinária por ano?

Num crédito habitação de 30 anos, fazer uma prestação completa extra por ano (ou acrescentar 1/12 da prestação todos os meses) pode encurtar o prazo em cerca de 4–5 anos e poupar dezenas de milhares em juros. No empréstimo de $250 000 a 5%, corta cerca de $45 000 em juros e liquida o empréstimo entre os anos 25 e 26. Confirme com a instituição de crédito que os valores extra são imputados ao capital e verifique primeiro se existem penalizações por amortização antecipada.

Porque é que a proposta da minha instituição de crédito é mais alta do que o resultado da calculadora?

Razões comuns: a proposta inclui itens em conta de garantia (escrow), como impostos sobre o imóvel, seguro de habitação ou PMI, agrupados numa única prestação; a taxa inclui pontos ou comissões que não contabilizou; ou o empréstimo é de taxa variável e a proposta reflete uma prestação promocional ou do pior cenário. Peça uma estimativa do empréstimo que mostre separadamente a parcela de capital e juros — esse valor deve coincidir com esta calculadora quando a taxa, o montante e o prazo são idênticos.