Calculadora de empréstimo pessoal
Estime a parcela mensal de um empréstimo pessoal, os juros totais, a APR efetiva já com a taxa de contratação incluída e a data de quitação. Informe o valor do empréstimo, a APR, o prazo e a taxa para ver a tabela de amortização completa.
Estime sua parcela mensal, os juros e o custo total do empréstimo
Fórmula do empréstimo pessoal
Onde:
- \(P\) — valor do empréstimo (o saldo que está sendo quitado)
- \(r\) — taxa de juros mensal: a taxa anual dividida por 12, escrita na forma decimal, ou seja, \(r = \frac{APR}{1200}\)
- \(n\) — número total de parcelas mensais (prazo do empréstimo em meses)
- \(M\) — parcela mensal fixa
Esta é a fórmula de amortização padrão: ela gera a parcela fixa que quita exatamente o saldo \(P\), juros incluídos, ao longo de \(n\) parcelas mensais iguais, deixando o saldo zerado após o último pagamento.
Empréstimo pessoal – Exemplo de cálculo
Exemplo: você pega $15.000 emprestados a uma APR de 11,5% por 48 meses, com uma taxa de contratação de 1% descontada do valor liberado. A taxa mensal é \( r = 0.115 / 12 = 0.0095833 \).
\[ M = 15000 \times \frac{0.0095833}{1 - (1.0095833)^{-48}} = 15000 \times \frac{0.0095833}{0.3673} \approx 391.27 \]
\[ \text{Juros totais} = 391.27 \times 48 - 15000 \approx 3780.96 \]
\[ \text{Taxa} = 15000 \times 0.01 = 150, \quad \text{valor líquido recebido} = 15000 - 150 = 14850 \]
Resultado: a parcela mensal é de $391,27. Os juros totais ficam em cerca de $3.781, a taxa de contratação é de $150 e o custo total com a taxa incluída é de aproximadamente $18.931. Como você recebe apenas $14.850, mas paga juros sobre os $15.000 integrais, a APR efetiva com a taxa incluída sobe para cerca de 12,04%, e o empréstimo fica quitado após 48 parcelas mensais.
Como usar a calculadora de empréstimo pessoal
- Informe o Valor do empréstimo — o principal que você deseja tomar emprestado.
- Informe a Taxa de juros (APR) que o seu credor ofereceu, antes de qualquer taxa de contratação.
- Escolha a unidade do campo Prazo informado em — meses ou anos — e digite o Prazo do empréstimo (de 12 a 84 meses).
- Informe a Taxa de contratação e defina, no seletor Taxa como, se ela é um percentual do empréstimo ou um valor fixo em dólares.
- Defina Como a taxa é cobrada: "Descontada do valor liberado", se o credor retém a taxa do dinheiro que você recebe, ou "Adicionada ao saldo", se a taxa é financiada junto com o empréstimo.
- Se quiser, defina a Data da primeira parcela; deixe em branco para que a calculadora assuma a primeira parcela daqui a um mês.
- Adicione um Pagamento mensal extra para ver quanto você economizaria de juros e quantos meses antes ficaria livre de dívidas.
Os resultados mostram a parcela mensal, os juros totais, o custo total com a taxa incluída, o valor líquido que de fato cai na sua conta bancária, a APR efetiva já com a taxa e a data de quitação — além de um gráfico de pizza e de uma tabela de amortização ano a ano que você pode expandir para ver todos os meses.
O que esta calculadora mostra
Um empréstimo pessoal libera uma quantia fixa de dinheiro que você paga em parcelas mensais iguais ao longo de um prazo definido. Cada parcela se divide entre juros (a cobrança do credor sobre o saldo restante) e principal (o valor que reduz a sua dívida). No começo do empréstimo, a maior parte de cada parcela vai para os juros; mais adiante, vai para o principal. A tabela de amortização mostra essa divisão em cada um dos meses.
A APR anunciada nem sempre conta a história completa. A maioria dos credores de empréstimos pessoais cobra uma taxa de contratação de 1% a 10%, geralmente retida do valor liberado para você: pegue $15.000 emprestados com uma taxa de 5% e você recebe $14.250, mas paga juros sobre os $15.000 integrais. A APR efetiva incluindo a taxa responde à pergunta natural "quanto estou pagando de verdade?" ao calcular a taxa que faz o fluxo de parcelas corresponder ao valor que você realmente recebeu. Dois empréstimos com a mesma APR, mas com taxas de contratação diferentes, podem ter custos reais bem diferentes.
Use o custo total com a taxa incluída para comparar ofertas: é tudo o que você vai pagar menos o que você tomou emprestado — principal mais juros mais taxas. Ao comparar credores, compare sempre esse número ou a APR efetiva, e não apenas a taxa divulgada. Se você está avaliando um empréstimo frente a outras dívidas, ferramentas como a nossa calculadora de juros de cartão de crédito ou a calculadora de parcelas de consolidação de dívidas podem mostrar o que você paga hoje e se um empréstimo traria economia.
Prazo, pagamentos extras e o custo real dos juros
A escolha do prazo envolve uma troca simples: um prazo menor significa parcelas mensais mais altas, porém muito menos juros; um prazo maior alivia o orçamento, mas custa mais no total. Por exemplo, um empréstimo de $15.000 a 11,5% custa cerca de $3.781 em juros em 48 meses — se for esticado para 84 meses, a parcela diminui, mas os juros passam a ser bem mais de $1.000 além disso. Antes de fechar o contrato, confira se a parcela cabe com folga no seu orçamento; a nossa calculadora de relação dívida/renda ajuda você a avaliar quanta dívida você pode assumir com segurança.
O campo de pagamento mensal extra é onde ficam as economias de verdade. Como os valores extras vão direto para o principal, até $50–$100 por mês em um empréstimo típico podem encurtar o prazo em vários meses e economizar centenas de dólares em juros — a calculadora quantifica exatamente quanto. O mesmo princípio vale para dívidas maiores: veja a nossa calculadora de quitação de financiamento imobiliário com pagamentos extras e a calculadora bola de neve vs. avalanche de dívidas para estratégias com várias dívidas ao mesmo tempo.
Premissas e limitações
- A calculadora pressupõe taxa fixa e parcelas mensais iguais em um empréstimo com amortização integral; ela não simula empréstimos com taxa variável ou com pagamento apenas de juros.
- Os juros são capitalizados mensalmente sobre o saldo devedor — a convenção padrão dos empréstimos pessoais.
- Apenas a taxa de contratação é levada em conta no modelo. Taxas por atraso, multas por quitação antecipada e taxas por pagamentos devolvidos não estão incluídas; muitos credores não cobram multa por quitação antecipada, então os pagamentos extras normalmente não custam nada.
- Quando a taxa é descontada do valor liberado, os juros incidem sobre o valor integral do empréstimo, mesmo que você receba menos — é por isso que a APR efetiva supera a taxa informada pelo credor. Quando a taxa é financiada, ela é somada ao saldo e amortizada junto com o principal.
- Empréstimos pessoais costumam ter prazos de 12 a 84 meses; a calculadora recusa prazos fora dessa faixa.
- A APR efetiva é calculada para o prazo contratado e não reflete o efeito de pagamentos extras.
Perguntas frequentes
Como calcular a parcela de um empréstimo pessoal manualmente?
Use a fórmula de amortização \( M = P \times \frac{r}{1 - (1 + r)^{-n}} \), em que \( r \) é a taxa mensal (APR dividida por 1200) e \( n \) é o número de parcelas. Para um empréstimo de $10.000 a 9% de APR por 36 meses: \( r = 0.0075 \), então \( M = 10000 \times \frac{0.0075}{1 - 1.0075^{-36}} \approx $318.00 \). A função PGTO de uma planilha faz o mesmo cálculo.
Qual é uma boa APR para um empréstimo pessoal?
Depende muito do seu score de crédito. Tomadores com crédito excelente costumam ver taxas entre 7% e 12%, enquanto quem tem crédito apenas razoável pode receber ofertas de 15% a 25% ou mais, às vezes com taxas de contratação de 1% a 10% por cima. As taxas variam com as condições de mercado, por isso trate qualquer número apenas como referência. Antes de fechar contrato, compare sempre a APR efetiva com as taxas incluídas — e não apenas a taxa divulgada — entre vários credores.
Quitar um empréstimo pessoal antecipadamente economiza juros?
Em geral, sim. Os juros incidem sobre o saldo devedor, então qualquer pagamento extra abate o principal imediatamente e encurta o prazo. Em um empréstimo típico de 48 meses, adicionar $100 por mês pode encurtar a quitação em quase um ano e economizar várias centenas de dólares. Verifique se o seu credor não cobra multa por quitação antecipada — a maioria dos grandes credores de empréstimo pessoal não cobra —, já que a calculadora não considera essa multa.
Como a taxa de contratação afeta o custo real do meu empréstimo?
A taxa de contratação eleva o seu custo real de duas formas. Se for descontada do valor liberado, você recebe menos do que pediu emprestado, mas paga juros sobre o valor integral — uma taxa de 5% em um empréstimo de $15.000 significa receber $14.250 e pagar juros sobre $15.000. A APR efetiva captura isso: a taxa real desse mesmo empréstimo fica significativamente acima da taxa informada. Compare ofertas pela APR efetiva ou pelo custo total, nunca apenas pela taxa divulgada.
Devo escolher um prazo menor ou maior?
Um prazo menor implica uma parcela mensal mais alta, porém bem menos juros no total; um prazo maior reduz a parcela, mas custa mais no conjunto. Por exemplo, um empréstimo de $15.000 a 11,5% custa cerca de $3.781 em juros em 48 meses, mas bem mais de $1.000 a mais se for esticado para 84 meses. Escolha o menor prazo cuja parcela caiba com folga no seu orçamento — um parâmetro comum é destinar cerca de 10% ou menos do salário líquido ao pagamento de dívidas.
A taxa de juros é a mesma coisa que a APR em um empréstimo pessoal?
Não exatamente. A taxa de juros é o custo de tomar o principal emprestado; a APR (taxa percentual anual) existe para expressar o custo anual já incluindo determinadas taxas. Nesta calculadora, a APR que você digita é a taxa informada pelo credor antes da taxa de contratação, e o resultado da APR efetiva mostra em que a taxa se transforma com a taxa embutida. É esse o número a usar quando você compara ofertas com estruturas de taxas diferentes.
Por que a minha primeira parcela é quase toda de juros?
Cada parcela cobre os juros daquele mês sobre o saldo devedor, e o restante vai para o principal. No início, o saldo está no ponto mais alto, então a parte de juros é a maior; conforme o saldo diminui, uma fatia cada vez maior de cada parcela abate o principal. Em um empréstimo de 48 meses, as últimas parcelas são quase inteiramente de principal. A tabela de amortização dos resultados mostra essa divisão para cada um dos meses.