Borç-gelir oranı hesaplama aracı
Brüt gelirinizden ve zorunlu aylık ödemelerinizden konut ve toplam borç-gelir oranlarınızı hesaplayın. Geliri aylık veya yıllık tutar olarak girin; her borç ödemesini aylık tutar olarak girin.
Aylık Borcunuzu Gelirinizle Karşılaştırın
Borç-gelir oranı formülü
Buradaki:
- \(I\) — brüt aylık gelir; \(S\) — maaş veya ücret; \(O\) — diğer gelirler; \(p\) — gelir aylık girildiyse 1, yıllık girildiyse 12.
- \(D\) — toplam zorunlu aylık borç ödemesi; \(H\) — konut ödemesi.
- \(C\), \(L\), \(K\), \(P\), \(A\) ve \(X\) — sırasıyla aylık araç kredisi, öğrenci kredisi, asgari kredi kartı ödemesi, ihtiyaç kredisi, nafaka ve diğer borç ödemeleri.
- \(r\) — iki borç limiti sonucu için 0.36 veya 0.43.
Ön uç oran, konut ödemesinin brüt aylık gelire oranını ölçer. Arka uç oran, konutun yanı sıra girilen diğer tüm aylık borç ödemelerini kapsar; azaltma sonucu ise toplam aylık borcun, varsa, gelirin %36'sını ne kadar aştığını gösterir.
Borç-gelir oranı – hesaplama örneği
Örnek: Varsayılan aylık girişler kullanıldığında maaş veya ücret $6.000, diğer gelir $500, konut ödemesi $1.800, araç kredisi $350, öğrenci kredisi $200 ve asgari kredi kartı ödemesi $100'dür. Diğer tüm borç alanları sıfırdır.
\[ \begin{aligned} I &= 6{,}000+500=\$6{,}500 \\ D &= 1{,}800+350+200+100=\$2{,}450 \\ \text{Ön uç BGO} &= \frac{1{,}800}{6{,}500}\times100\%=27.69\% \\ \text{Arka uç BGO} &= \frac{2{,}450}{6{,}500}\times100\%=37.69\% \\ \text{\%36 borç limiti} &= 6{,}500\times0.36=\$2{,}340 \\ \text{\%43 borç limiti} &= 6{,}500\times0.43=\$2{,}795 \\ \text{\%36'ya ulaşmak için azaltma} &= 2{,}450-2{,}340=\$110 \end{aligned} \]
Sonuç: Ön uç BGO %27,69, arka uç BGO %37,69'dur ve bu araca göre “Kabul edilebilir” derecesini alır. Toplam aylık borç limitleri %36 için $2.340, %43 için $2.795'tir; %36'ya ulaşmak için zorunlu aylık borç ödemelerinin $110 azalması gerekir.
Hesaplama aracı nasıl kullanılır?
- Gelir giriş dönemini seçin: Aylık veya Yıllık. Maaş veya ücreti ve diğer gelirleri aynı dönem için brüt tutarlar olarak girin. Dönemi değiştirirseniz iki tutarı da güncelleyin; araç, daha önce girilmiş sayıları kendiliğinden dönüştürmez.
- Zorunlu aylık konut ödemenizi girin. Kirada oturuyorsanız aylık kira bedelini yazın. Konut kredisi ödemeniz varsa anapara, faiz, vergi, sigorta ve geçerli konut masraflarını ekleyin.
- Araç kredisi, öğrenci kredisi, asgari kredi kartı ödemesi, ihtiyaç kredisi, nafaka ve diğer aylık borç alanlarını doldurun. Bakiyeleri değil aylık ödemeleri kullanın; sizinle ilgisi olmayan alanı sıfır bırakın.
- Ön uç BGO (konut) ve arka uç BGO (tüm borçlar) değerlerini okuyun. Ardından arka uç BGO derecelendirmesini, kredi verenlerin yaygın ölçütlerini, iki azami aylık borç tutarını ve %36'ya ulaşmak için aylık borç azaltmasını karşılaştırın.
Borç-gelir oranı size ne söyleir?
Borç-gelir oranı (BGO), brüt aylık gelirinizin zorunlu aylık ödemelere ayrılan payıdır. Brüt, vergilerden ve diğer kesintilerden önce demektir. %37,69'luk bir arka uç BGO, her 100 dolarlık brüt aylık gelirin yaklaşık 37,69 dolarının buraya girilen konut ve diğer borç ödemelerine gittiği anlamına gelir. Bu, kalan tutarın harcamaya ayrıldığı anlamına gelmez: vergiler, market, faturalar, birikim ve diğer masraflar için de para gerekir.
Ön uç BGO yalnızca konutu gösterir; arka uç BGO diğer yükümlülükleri de ekler. İkisine birden bakmak, toplamı konutun mu yoksa başka borçların mı büyüttüğünü görmenizi sağlar. Ev almayı düşünüyorsanız, satın almanın sona erdireceği kirayı otomatik olarak üzerine eklemek yerine, beklenen yeni konut ödemesini deneyin. Bir konut kredisi hesaplama aracı, buraya gireceğiniz bir ödemeyi tahmin etmenize yardımcı olabilir.
Aracın gösterdiği ortak referans noktaları: konvansiyonel krediler için %28 ön uç ve %36 arka uç, FHA kredileri için %31 ve %43, VA kredileri için yaygın olarak aktarılan %41 arka uç. Bunlar genel ölçütlerdir, evrensel onay kuralları değildir. Derecelendirme yalnızca hesaplanan arka uç oranı için geçerlidir; kredi verenin kararı değildir. Araç, bu oranı en yakın tam yüzdeye yuvarladıktan sonra derecelendirme yapar; bu nedenle derecelendirme, ekranda görünen bir ölçütün yakınında değişebilir.
Varsayımlar ve pratik sınırlar
- Dönemleri tutarlı tutun. Gelir aylık veya yıllık girilebilir; borç ödemeleri her zaman aylık olmalıdır. Toplam brüt aylık gelir sıfırdan büyük olmalıdır.
- Zorunlu ödemeleri yalnızca bir kez sayın. Kredi kartları için kapanmamış bakiyeyi veya isteğe bağlı ek ödemeyi değil, zorunlu asgari tutarı girin. Her yükümlülüğü yalnızca tek bir borç alanına yazın.
- Kredi verenin neyi sayacağını kontrol edin. Değişken veya başka gelirlerin, nafaka ödemelerinin, konut masraflarının ve belirli borçların ele alınışı kredi verene ve kredi programına göre değişebilir. Kredi verici ayrıca bu aracın dikkate almadığı kredi geçmişi, varlıklar ve belgeleri de değerlendirebilir.
- Azaltmayı bir ödeme hedefi olarak yorumlayın. “%36'ya ulaşmak için aylık borç azaltması”, mevcut zorunlu aylık ödemelerle gelirin %36'sı arasındaki, en az sıfır olacak biçimde hesaplanan farktır. Geri ödemeniz gereken kredi anaparası tutarı değildir. Başka bir ödemenin nasıl duracağına bakıyorsanız, bir borç birleştirme ödeme hesaplama aracı veya araç kredisi hesaplama aracı, burada deneyeceğiniz bir tutarı tahmin etmenize yardımcı olabilir.
Sıkça Sorulan Sorular
Borç-gelir oranımı elle nasıl hesaplarım?
Zorunlu aylık borç ödemelerinizi toplayın, brüt aylık gelirinize bölün ve 100 ile çarpın. Örneğin aylık ödemeler $1.600 ve brüt aylık gelir $4.800 ise \(1{,}600/4{,}800\times100=33.33\%\) bulunur. Yalnızca konuta ait oranı bulmak için paydaya sadece aylık konut ödemesini koyun. Gelir ve ödeme dönemlerini tutarlı tutmayı unutmayın.
İyi bir borç-gelir oranı nedir?
Düşük bir BGO genellikle bütçenizde daha çok yer bırakır ve kredi başvurunuzu güçlendirebilir. %36 veya altındaki bir arka uç BGO yaygın olarak gösterilen bir hedeftir; ancak evrensel bir sınır değildir. Bazı kredi verenler, kredi programına ve başvurunuzun diğer yönlerine göre daha yüksek oranları kabul eder. Ayrıca net gelirinizi ve yaşam maliyetlerinizi de düşünün; BGO tek başına ödeme gücünüzü göstermez.
Haftalık veya iki haftalık ödemeyi BGO için aylık gelire nasıl çeviririm?
Kesintilerden sonra ödenen tutarı değil, maaş başına brüt ücreti kullanın. Haftalık ücreti 52 ile çarpıp 12'ye bölün; iki haftada bir ödenen ücreti 26 ile çarpıp 12'ye bölün. Ayda iki kez ödeme alıyorsanız 2 ile çarpın. İki haftada bir ödemeyi ayda iki kez ödemeymiş gibi ele almayın: bunlar genellikle sırasıyla yılda 26 ve 24 maaş demektir.
Fatura, market veya abonelik giderlerini BGO'ya eklemeli miyim?
Genellikle hayır. BGO, yemek, elektrik veya dizi platformu gibi günlük harcamalardan çok zorunlu borç yükümlülüklerine ve konut maliyetlerine odaklanır. Bu, söz konusu giderlerin önemsiz olduğu anlamına gelmez: yönetilebilir görünen bir BGO bile vergiler ve yaşam maliyetleri ardından yeterince para bırakmayabilir. Kredi vericiler belirli yükümlülüklere farklı kurallar uygulayabilir; bu yüzden kredinizin şartlarını kontrol edin.
Ertelenmiş öğrenci kredileri BGO'da nasıl sayılır?
Ertelenmiş bir kredi, güncel faturanız $0 olsa bile hesaba katılabilir. Konut kredisi programına ve kredi verene bağlı olarak niteliklendirme ödemesi belgelerinizden alınabilir ya da belirlenmiş bir yöntemle hesaplanabilir. Kişisel bir tahmin için geri ödeme başladığında beklediğiniz tutarı deneyin; kredi başvurusu içinse kredi verene hangi tutarı kullanacağını sorun.
Ortak kredi başvurusunda BGO nasıl hesaplanır?
Kredi verici genellikle krediye başvuran kişilerin gelirini ve nitelikli borçlarını birlikte değerlendirir. Her iki başvuru sahibinin uygun brüt aylık gelirlerini toplayın, sonra birleşik zorunlu aylık borçlarını bu toplama bölün. Ortak bir yükümlülüğü yalnızca bir kez sayın. Uygun gelirler ve yalnızca bir kişinin borçlarının ele alınışı değişkenlik gösterebilir; bu nedenle ortak bir tahmine güvenmeden önce kredi vericinin kurallarını doğrulayın.
Borç-gelir oranı ile kredi kartı kullanım oranı aynı şey mi?
Hayır. BGO zorunlu aylık ödemeleri brüt aylık gelirle karşılaştırır; kredi kartı kullanım oranı ise dönen kredi bakiyelerini kullanılabilir kredi limitleriyle karşılaştırır. Kredi kartı borcunu kapatmak kullanım oranını hemen iyileştirebilir, ancak BGO'yu yalnızca zorunlu aylık ödeme değiştiğinde değiştirir. İki ölçüt de kredi vericiler için önemli olabilir; ama hiçbiri tek başına onay garantisi değildir ve finansal durumunuzun tamamını anlatmaz.