Калькулятор потребительского кредита — платёж и полная стоимость

Рассчитайте ежемесячный платёж, проценты и полную стоимость кредита

Сумма кредита

Сумма, которую вы хотите получить в кредит.

Годовая процентная ставка

Годовая ставка, которую называет кредитор, без учёта комиссии за оформление.

Срок указывается в

Срок кредитаСрок потребительских кредитов обычно составляет от 12 до 84 месяцев (1–7 лет).

Комиссия за оформление

Обычная комиссия за оформление составляет 1–10% от суммы кредита.

Способ удержания комиссии

Дата первого платежаОставьте поле пустым — тогда первым платежом считается платёж через месяц от сегодняшней даты.

Дополнительный ежемесячный платёж

Необязательная сумма, которая добавляется к каждому платежу; экономия и график выплат учитывают её.

Рассчитывать автоматическиЕсли включено, результат будет автоматически обновляться при изменении любого значения.

Результаты расчёта кредита

Ежемесячный платёж

Сумма процентов

Полная стоимость с комиссией

Сумма к получению

Эффективная годовая ставка (с комиссией)

Дата полного погашения

Экономия от доплаты

Куда уходят ваши деньги

График погашения

Формула потребительского кредита

Формула

\[ M = P \times \frac{r}{1 - (1 + r)^{-n}} \]

Где:

$P$ — сумма кредита (погашаемый остаток долга)
$r$ — месячная процентная ставка: годовая ставка, делённая на 12, в виде десятичной дроби, то есть $r = \frac{APR}{1200}$
$n$ — общее количество ежемесячных платежей (срок кредита в месяцах)
$M$ — фиксированный ежемесячный платёж

Это стандартная формула аннуитетного платежа: она даёт одинаковый платёж, который точно погашает долг $P$ вместе с процентами за $n$ равных ежемесячных взносов, так что после последнего платежа остаток равен нулю.

Потребительский кредит — пример расчёта

Пример: вы берёте $15 000 под 11,5% годовых на 48 месяцев, при этом комиссия за выдачу в размере 1% удерживается из суммы кредита. Месячная ставка: $ r = 0.115 / 12 = 0.0095833 $.

\[ M = 15000 \times \frac{0.0095833}{1 - (1.0095833)^{-48}} = 15000 \times \frac{0.0095833}{0.3673} \approx 391.27 \]

\[ \text{ Всего процентов } = 391.27 \times 48 - 15000 \approx 3780.96 \]

\[ \text{ Комиссия } = 15000 \times 0.01 = 150, \quad \text{ на руки получаем } = 15000 - 150 = 14850 \]

Результат: ежемесячный платёж составляет $391,27. Общая сумма процентов — около $3 781, комиссия за выдачу — $150, а полная стоимость кредита с учётом комиссии — примерно $18 931. Поскольку на руки вы получаете только $14 850, но платите проценты с полных $15 000, эффективная годовая ставка с учётом комиссии вырастает примерно до 12,04%, а кредит полностью погашается за 48 ежемесячных платежей.

Как пользоваться калькулятором

Введите сумму кредита — тот основной долг, который вы хотите получить.
Укажите процентную ставку (APR), которую назвал кредитор, без учёта комиссии за выдачу.
Выберите, в чём задан срок — в месяцах или годах, и введите срок кредита (от 12 до 84 месяцев).
Введите комиссию за выдачу и с помощью переключателя «Комиссия указана как» укажите, задана она в процентах от суммы кредита или в фиксированном долларовом эквиваленте.
Установите способ взимания комиссии: «Удерживается из суммы кредита» — если кредитор вычитает её из выдаваемых денег, либо «Добавляется к сумме долга» — если комиссия включается в тело кредита.
При желании задайте дату первого платежа; если оставить поле пустым, первый платёж предполагается через месяц от сегодняшнего дня.
Добавьте дополнительный ежемесячный платёж, чтобы увидеть, сколько процентов вы сэкономите и на сколько месяцев раньше станете свободны от долга.

В результатах показаны ежемесячный платёж, общая сумма процентов, полная стоимость с учётом комиссии, сумма, фактически поступающая на ваш счёт, эффективная ставка с учётом комиссии и дата полного погашения, а также круговая диаграмма и график платежей по годам, который можно развернуть до каждого месяца.

Что/showляет этот калькулятор

Потребительский кредит — это фиксированная сумма денег, которая возвращается равными ежемесячными платежами в течение установленного срока. Каждый платёж делится между процентами (плата кредитора за пользование остатком долга) и основным долгом (частью, уменьшающей то, что вы должны). В начале срока львиная доля каждого платежа уходит на проценты, а ближе к концу — на основной долг. График платежей показывает это разделение по каждому месяцу.

Заявленная ставка — не всегда вся правда. Большинство кредиторов берут комиссию за выдачу в размере 1%–10%, обычно удерживая её из выдаваемых денег: возьмите $15 000 с комиссией 5% — и вы получите $14 250, но проценты будете платить с полных $15 000. Эффективная ставка с учётом комиссии отвечает на закономерный вопрос «сколько я на самом деле плачу?»: она подбирает такую ставку, при которой поток платежей соответствует сумме, фактически полученной вами. Два кредита с одинаковой заявленной ставкой, но разными комиссиями могут заметно отличаться по реальной стоимости.

Для сравнения предложений используйте полную стоимость кредита с учётом комиссии: это всё, что вы заплатите, минус то, что заняли, — основной долг плюс проценты плюс комиссии. Сравнивая кредиторов, всегда сверяйте именно эту цифру или эффективную ставку, а не только «заголовочную» ставку. Если вы взвешиваете кредит против других обязательств, инструменты вроде нашего калькулятора процентов по кредитной карте или калькулятора консолидации долгов покажут, сколько вы платите сейчас и поможет ли кредит сэкономить.

Срок кредита, досрочные платежи и настоящая стоимость процентов

Компромисс при выборе срока прост: чем короче срок, тем выше ежемесячный платёж, но тем гораздо меньше процентов; длинный срок разгружает бюджет, но обходится дороже в целом. Например, кредит в $15 000 под 11,5% за 48 месяцев стоит около $3 781 процентов — растянув его на 84 месяца, вы снизите платёж, но переплатите заметно больше $1 000. Прежде чем подписывать договор, убедитесь, что платёж комфортно вписывается в ваш бюджет; наш калькулятор долговой нагрузки поможет понять, какой объём долга для вас безопасен.

Настоящая экономия живёт в поле дополнительного ежемесячного платежа. Поскольку доплата целиком идёт на основной долг, даже $50–$100 в месяц по типичному кредиту могут срезать несколько месяцев срока и сэкономить сотни долларов на процентах — калькулятор посчитает это точно. Тот же принцип применим и к крупным долгам: смотрите наш калькулятор досрочного погашения ипотеки и калькулятор сравнения методов «снежный ком» и «лавина» для стратегий по нескольким долгам.

Допущения и ограничения

Калькулятор предполагает фиксированную ставку и равные ежемесячные платежи по полностью амортизируемому кредиту; кредиты с плавающей ставкой или выплатой только процентов не моделируются.
Проценты начисляются ежемесячно на остаток долга — это стандартная практика для потребительских кредитов.
Моделируется только комиссия за выдачу. Комиссии за просрочку, штрафы за досрочное погашение и комиссии за возврат платежа не учитываются; многие кредиторы не берут штраф за досрочное погашение, поэтому доплата обычно ничего не стоит.
Если комиссия удерживается из суммы кредита, проценты начисляются на весь объём кредита, хотя вы получаете меньше, — именно поэтому эффективная ставка выше заявленной. Если комиссия включается в тело кредита, она прибавляется к сумме долга и амортизируется вместе с основным долгом.
Потребительские кредиты обычно выдаются на срок 12–84 месяцев; калькулятор не принимает сроки вне этого диапазона.
Эффективная ставка рассчитывается для запланированного срока и не отражает влияние дополнительных платежей.

Часто задаваемые вопросы

Как рассчитать платёж по потребительскому кредиту вручную?

Воспользуйтесь формулой аннуитета $ M = P \times \frac{r}{1 - (1 + r)^{-n}} $, где $ r $ — месячная ставка (APR, делённая на 1200), а $ n $ — количество платежей. Для кредита $10 000 под 9% на 36 месяцев: $ r = 0.0075 $, значит $ M = 10000 \times \frac{0.0075}{1 - 1.0075^{-36}} \approx $318,00 $. Тот же результат даёт функция ПЛТ (PMT) в электронных таблицах.

Какая ставка считается хорошей для потребительского кредита?

Это сильно зависит от вашей кредитной истории. Заёмщикам с отличной кредитной историей часто предлагают 7%–12%, а заёмщикам со средней историей — 15%–25% и больше, порой плюс комиссия за выдачу в 1%–10%. Ставки меняются вместе с рыночной конъюнктурой, поэтому любую цифру воспринимайте лишь как ориентир. Перед тем как соглашаться, обязательно сравните эффективную ставку с учётом комиссий — а не только заявленную — по нескольким кредиторам.

Выгодно ли гасить потребительский кредит досрочно?

Как правило, да. Проценты начисляются на остаток долга, поэтому любая доплата сразу уменьшает основной долг и сокращает срок. По типичному 48-месячному кредиту доплата в $100 в месяц может срезать почти год и сэкономить несколько сотен долларов. Лишь убедитесь, что кредитор не берёт штраф за досрочное погашение — большинство крупных банков его не берут, — поскольку калькулятор этот штраф не учитывает.

Как комиссия за выдачу влияет на реальную стоимость кредита?

Комиссия за выдачу повышает вашу реальную стоимость двояко. Если она удерживается из суммы кредита, вы получаете меньше, чем заняли, но платите проценты со всего объёма: комиссия 5% на кредит $15 000 означает, что вы получаете $14 250, но проценты считаются с $15 000. Эффективная ставка это учитывает: реальная ставка такого кредита заметно выше заявленной. Сравнивайте предложения по эффективной ставке или полной стоимости, а никогда — только по «заголовочной» ставке.

Какой срок кредита выбрать — короткий или длинный?

Короткий срок означает больший ежемесячный платёж, но существенно меньшую сумму процентов; длинный снижает платёж, но в итоге обходится дороже. Например, кредит в $15 000 под 11,5% за 48 месяцев стоит около $3 781 процентов, а при растягивании на 84 месяцев переплата увеличивается более чем на $1 000. Выбирайте самый короткий срок, при котором платёж комфортно вписывается в ваш бюджет: распространённый ориентир — чтобы все платежи по долгам не превышали примерно 10% вашего дохода на руки.

Процентная ставка и APR на потребительском кредите — это одно и то же?

Не совсем. Процентная ставка — это плата за пользование основным долгом; APR (годовая процентная ставка) призвана отражать годовую стоимость кредита с учётом ряда комиссий. В этом калькуляторе вводимая APR — это ставка, названная кредитором до учета комиссии за выдачу, а результат «эффективная ставка» показывает, какой ставка становится с учётом этой комиссии. Именно эту цифру стоит использовать при сравнении предложений с разными комиссиями.

Почему первый платёж почти целиком состоит из процентов?