Anzahlungs-Rechner

Aktualisiert: 3 Oktober 2026

Schätzen Sie ab, wie sich verschiedene Anzahlungshöhen (0 % bis 20 %) auf Ihre monatliche Kreditrate auswirken. Geben Sie Kreditsumme, Zinssatz und Laufzeit ein, um Szenarien sofort zu vergleichen.

Rechner für die Kreditrate nach Anzahlung

Formel für die Anzahlung

Formel

\[ D = L \times \frac{d}{100} \] \[ P = L - D \] \[ M = \frac{P \times r}{1 - (1 + r)^{-n}} \]

Wobei gilt:

$L$ — gesamte Kredit- bzw. Kaufsumme
$d$ — Anzahlungsprozentsatz
$D$ — Höhe der Anzahlung
$P$ — verbleibende Kreditsumme nach der Anzahlung
$r$ — monatlicher Zinssatz (Jahreszins geteilt durch 12)
$n$ — Gesamtzahl der Monatsraten (Laufzeit in Jahren × 12)
$M$ — feste monatliche Rate

Die ersten beiden Zeilen berechnen den Betrag, den Sie sofort in bar zahlen, und den Betrag, den Sie leihen. Die dritte Zeile ist die Standardformel für Annuitätendarlehen; sie ergibt die feste monatliche Rate, die über die Laufzeit hinweg Kreditsumme plus Zinsen vollständig tilgt.

Anzahlung – Rechenbeispiel

Beispiel: Sie kaufen ein Haus für 300.000 $ mit einem 30-jährigen Kredit zu einem Jahreszins von 5 % und möchten eine Anzahlung von 3 % mit einer Anzahlung von 20 % vergleichen.

\[ r = \frac{5\%}{12} = 0.0041667, \quad n = 30 \times 12 = 360 \]

Mit 3 % Anzahlung:

\[ D = 300{,}000 \times 0.03 = 9{,}000 \]

\[ P = 300{,}000 - 9{,}000 = 291{,}000 \]

\[ M = \frac{291{,}000 \times 0.0041667}{1 - (1.0041667)^{-360}} \approx 1{,}562.15 \]

Mit 20 % Anzahlung:

\[ D = 300{,}000 \times 0.20 = 60{,}000 \]

\[ P = 300{,}000 - 60{,}000 = 240{,}000 \]

\[ M = \frac{240{,}000 \times 0.0041667}{1 - (1.0041667)^{-360}} \approx 1{,}288.37 \]

Ergebnis: Eine Anzahlung von 3 % erfordert 9.000 $ sofort und eine monatliche Rate von etwa 1.562,15 $, während eine Anzahlung von 20 % 60.000 $ sofort erfordert, die monatliche Rate aber auf etwa 1.288,37 $ senkt — eine Ersparnis von rund 273,78 $ pro Monat.

So verwenden Sie den Rechner

Geben Sie die Kreditsumme ein — den vollen Kaufpreis bzw. den Gesamtbetrag, den Sie vor einer Anzahlung finanzieren möchten.
Geben Sie den Zinssatz ein — den Jahreszins, den Ihnen Ihr Kreditgeber genannt hat, als Prozentzahl (zum Beispiel 5 für 5 %).
Geben Sie die Laufzeit (Jahre) ein — die Dauer des Kredits, z. B. 30 für eine 30-jährige Hypothek oder 5 für einen 5-jährigen Autokredit.
Prüfen Sie die Ergebnistabelle. Sie zeigt die sofort fällige Anzahlung und die daraus resultierende Monatsrate für sieben Szenarien: 0 %, 1 %, 3 %, 5 %, 10 %, 15 % und 20 % Anzahlung.
Vergleichen Sie die Zeilen, um zu sehen, wie jeder zusätzliche Dollar Ihre monatliche Belastung senkt, und passen Sie dann die Eingaben an, um andere Zinssätze oder Laufzeiten zu testen.

Was ist eine Anzahlung und warum ist sie wichtig?

Eine Anzahlung ist der Teil des Kaufpreises, den Sie sofort in bar zahlen, während der Rest über einen Kredit finanziert wird. Bei einer Hypothek steht der Betrag, den Sie in diesem Rechner eingeben, für den Kaufpreis des Hauses; jedes Szenario zieht die Anzahlung von diesem Preis ab, um die Kreditsumme zu ermitteln, die Sie tatsächlich leihen. Da die Zinsen auf die Kreditsumme berechnet werden, senkt eine höhere Anzahlung sowohl Ihre Monatsrate als auch die Gesamtzinsen, die Sie über die Laufzeit zahlen.

Die Tabelle macht den Zielkonflikt deutlich: Eine höhere Anzahlung kostet Sie heute mehr Liquidität, senkt aber dauerhaft Ihre monatliche Belastung. Bei einem Haus für 300.000 $ mit 5 % Zins über 30 Jahre spart der Wechsel von 3 % auf 20 % Anzahlung fast 275 $ pro Monat und reduziert die gezahlten Gesamtzinsen um Zehntausende von Dollar. Deshalb empfehlen viele Finanzberater, beim Hauskauf auf mindestens 20 % Anzahlung hinzusparen.

Die üblichen Anzahlungen unterscheiden sich je nach Kreditart. Konventionelle Hypotheken verlangen in der Regel mindestens 3–5 %, FHA-Kredite erlauben bis zu 3,5 %, VA- und USDA-Kredite können ganz ohne Anzahlung auskommen, und Autokreditgeber akzeptieren oft 10–20 %. Beachten Sie, dass der Rechner den eingegebenen Betrag als vollen Kaufpreis behandelt — wenn Sie bereits den Finanzierungsbetrag statt des Preises im Kopf haben, zeigen die Prozentzeilen dennoch die relative Wirkung jeder Anzahlungsstufe. Für eine Aufschlüsselung der Rate für ein einzelnes Szenario nutzen Sie unseren Hypothekenraten-Rechner oder den allgemeinen Kreditrechner.

Die 20-%-Schwelle und die private Hypothekenversicherung

Bei konventionellen Hypotheken verlangt eine Anzahlung unter 20 % in der Regel eine private Hypothekenversicherung (PMI), eine zusätzliche monatliche Prämie, die den Kreditgeber schützt — nicht Sie. PMI kostet typischerweise 0,3–1,5 % der ursprünglichen Kreditsumme pro Jahr und ist in den Ergebnissen dieses Rechners nicht enthalten. Liegt Ihre Anzahlung unter 20 %, addieren Sie eine geschätzte PMI-Prämie zu den angezeigten Monatsbeträgen, um eine realistische Gesamtzahlung zu erhalten. Sobald Sie 20 % Eigenkapital erreicht haben, können Sie üblicherweise beantragen, dass die PMI entfernt wird.

Es lohnt sich auch zu bedenken, dass die Anzahlung nicht Ihre einzige Ausgabe am Anfang ist. Abschlusskosten beim Hauskauf betragen typischerweise 2–5 % des Preises und decken Gutachten, Grundbuch, Bereitstellungsgebühren und Steuern ab. Stellen Sie sicher, dass Ihre Barreserven sowohl die Anzahlung als auch diese zusätzlichen Ausgaben abdecken — plus einen Notfallfonds. Um das vollständige Kostenbild einer Hypothek zu erkunden, sehen Sie unseren Hypothekenrechner.

Annahmen und Einschränkungen

Fester Zinssatz und feste Rate: Der Rechner geht von einem voll getilgten Annuitätendarlehen mit konstantem Zinssatz aus. Bei Hypotheken mit variablem Zinssatz (ARMs) ändern sich die Raten im Zeitverlauf.
Keine Steuern, Versicherungen oder PMI: Die Monatsraten umfassen nur Tilgung und Zinsen. Grundsteuern, Wohngebäudeversicherung, HOA-Gebühren und PMI erhöhen Ihre tatsächlichen monatlichen Kosten.
Keine Gebühren: Bereitstellungsgebühren, Abschlusskosten und Disagio-Punkte sind ausgeschlossen. Wenn Sie Gebühren in den Kredit einrechnen, steigen Kreditsumme und Rate. Nutzen Sie den Rechner für Disagio-Punkte, um die vorzeitige Zahlung von Punkten zu bewerten.
Szenarien auf Prozentbasis: Der Rechner zeigt feste Anzahlungsstufen (0–20 %). Verlangt Ihr Kreditgeber einen bestimmten Dollarbetrag, teilen Sie ihn durch die Kreditsumme, um den entsprechenden Prozentsatz zu ermitteln.
Kredite ohne Zins: Wenn Sie einen Zinssatz von 0 % eingeben, verteilt der Rechner die Kreditsumme einfach gleichmäßig auf alle Monate.

Häufig gestellte Fragen

Wie berechne ich eine Anzahlung von Hand?

Multiplizieren Sie den Kaufpreis mit dem Anzahlungsprozentsatz: $D = L \times \frac{d}{100}$. Zum Beispiel sind 10 % Anzahlung bei einem Haus für 250.000 $ gleich $250{,}000 \times 0.10 = 25{,}000$. Ziehen Sie diesen Betrag vom Preis ab, um den Kreditbetrag zu erhalten: $250{,}000 - 25{,}000 = 225{,}000$. Ihre monatliche Rate basiert dann auf dem geliehenen Betrag, nicht auf dem vollen Preis.

Was ist eine gute Höhe für eine Anzahlung?

Das hängt vom Kauf ab. Bei Häusern ist 20 % der traditionelle Richtwert, weil dadurch die private Hypothekenversicherung (PMI) entfällt, aber viele Käufer zahlen 3–10 % an und zahlen PMI, bis sie genug Eigenkapital aufgebaut haben. Bei Autos sind 10–20 % üblich, und alles, was verhindert, dass Sie mit dem Kredit "unter Wasser" stehen, ist sinnvoll. Eine höhere Anzahlung senkt Rate und Gesamtzinsen, aber leeren Sie nicht Ihre gesamten Ersparnisse dafür aus — behalten Sie einen Notfallfonds.

Wie viel spare ich über die Laufzeit mit einer höheren Anzahlung?

Die Ersparnis ergibt sich aus zwei Quellen: einer kleineren Kreditsumme und den Zinsen, die diese Kreditsumme angehäuft hätte. Bei einem Haus für 300.000 $ mit 5 % Zins über 30 Jahre reduziert der Wechsel von 5 % auf 20 % Anzahlung die Kreditsumme um 45.000 $ und kann weit über 40.000 $ an Gesamtzinsen sparen — plus rund 240 $ pro Monat. Der genaue Betrag hängt von Zinssatz und Laufzeit ab — vergleichen Sie die Szenarien in der Tabelle oben, um Ihre Zahlen zu sehen.

Muss ich bei einem Haus genau 20 % anzahlen?

Nein. Die 20 % sind eine Schwelle, keine Pflicht — sie markieren den Punkt, an dem konventionelle Kreditgeber keine PMI mehr verlangen. Viele Kreditprogramme erlauben weit weniger: Konventionelle Kredite akzeptieren oft 3–5 %, FHA-Kredite erlauben 3,5 %, und VA- und USDA-Kredite können ganz ohne Anzahlung auskommen. Der Nachteil einer kleineren Anzahlung ist eine höhere Monatsrate plus PMI, bis Sie 20 % Eigenkapital erreichen — führen Sie also beide Szenarien aus, bevor Sie sich entscheiden.

Ist es besser, eine höhere Anzahlung zu leisten oder das Geld investiert zu lassen?

Darauf gibt es keine allgemeingültige Antwort. Eine höhere Anzahlung liefert eine garantierte "Rendite" in Höhe Ihres Hypothekenzinses, während Investieren mehr einbringen kann, aber mit Risiko. Berücksichtigen Sie Ihren Hypothekenzins, wie lange Sie im Haus bleiben werden, Ihre berufliche Sicherheit und ob Sie einen Notfallfonds haben. Denken Sie auch daran, dass die Kaufkosten nicht bei der Anzahlung enden — Abschlusskosten kommen typischerweise mit weiteren 2–5 % des Preises hinzu. Dies sind allgemeine Informationen, keine persönliche Finanzberatung.

Wie rechne ich eine Anzahlung in Dollar in einen Prozentsatz um?

Teilen Sie das verfügbare Bargeld durch den Kaufpreis und multiplizieren Sie mit 100: $d = \frac{D}{L} \times 100$. Zum Beispiel entsprechen 30.000 $ bei einem Haus für 280.000 $ etwa $\frac{30{,}000}{280{,}000} \times 100 \approx 10.7\%$. Nennt Ihr Kreditgeber einen erforderlichen Prozentsatz, drehen Sie die Formel um: Multiplizieren Sie den Preis mit dem durch 100 geteilten Prozentsatz, um den Dollarbetrag zu ermitteln, den Sie beim Abschluss benötigen.

Warum zeigt der Rechner für jeden zusätzlichen Dollar Anzahlung dieselbe Ratenersparnis?

Jeder Dollar, den Sie zur Anzahlung hinzufügen, reduziert die Kreditsumme um genau einen Dollar, sodass die Rate unabhängig vom Ausgangspunkt pro Dollar um denselben Betrag sinkt. Diese Änderung pro Dollar entspricht $\frac{r}{1-(1+r)^{-n}}$ — dem Annuitätenfaktor aus Ihrem Zinssatz und Ihrer Laufzeit. Die Gesamtzinsersparnis nimmt jedoch beschleunigt zu: Je früher im Kredit und je höher der Zinssatz, desto mehr Zinsen spart jeder vorzeitig gezahlte Dollar.