Calculateur de remboursement de prêt
Estimez votre mensualité de prêt (EMI) et le montant total que vous rembourserez sur toute la durée du prêt. Saisissez le montant emprunté, le taux d’intérêt annuel et la durée en années pour voir les résultats instantanément.
Calculateur de mensualité (EMI) et de remboursement total du prêt
Formule de remboursement d’un prêt
Où :
- \(P\) — le capital emprunté, c’est-à-dire le montant du prêt
- \(r\) — le taux d’intérêt mensuel (taux annuel divisé par 12)
- \(n\) — le nombre total de mensualités (années × 12)
- \(EMI\) — la mensualité constante, soit le montant fixe payé chaque mois
La première formule donne la mensualité fixe qui permet de rembourser intégralement le prêt (capital et intérêts) sur toute sa durée. La seconde multiplie cette mensualité par le nombre de mois pour obtenir le montant total que vous rembourserez.
Remboursement d’un prêt – exemple de calcul
Exemple : vous empruntez 100 000 $ à un taux d’intérêt annuel de 5 % sur 20 ans.
\[ r = \frac{5\%}{12} = 0.0041667, \quad n = 20 \times 12 = 240 \text{ mois} \]
\[ EMI = \frac{100000 \times 0.0041667 \times (1.0041667)^{240}}{(1.0041667)^{240} - 1} \approx 659.96 \]
\[ \text{Remboursement total} = 659.96 \times 240 \approx 158{,}390 \]
Résultat : la mensualité est d’environ 659,96 $, et le montant total remboursé sur 20 ans est d’environ 158 390 $, soit environ 58 390 $ d’intérêts.
Comment utiliser le calculateur de remboursement de prêt
- Saisissez le montant du prêt (P) — le capital total que vous comptez emprunter, en dollars.
- Saisissez le taux d’intérêt annuel en pourcentage (par exemple, entrez 5 pour 5 %, et non 0,05).
- Saisissez la durée du prêt (années) — la durée totale du prêt en années entières.
- Consultez les résultats : la mensualité (EMI) est le montant fixe que vous payez chaque mois, et le remboursement total du prêt est la somme de tous les paiements effectués sur toute la durée du prêt.
Que sont le remboursement d’un prêt et l’EMI ?
La plupart des prêts remboursés par échéances — prêts immobiliers, prêts automobiles, prêts personnels et prêts étudiants — sont remboursés au moyen de mensualités constantes (EMI). Chaque mensualité a le même montant, mais sa composition évolue : les premières échéances couvrent surtout les intérêts, tandis que les dernières remboursent surtout le capital. C’est le principe d’un prêt amortissable.
La formule de l’EMI tient compte de deux mécanismes. Chaque mois, des intérêts s’ajoutent au capital restant dû, tandis que votre paiement réduit ce solde. Comme celui-ci diminue à chaque échéance, la part des intérêts diminue également, et une part croissante de la même mensualité rembourse le capital, jusqu’à ce que le solde atteigne exactement zéro au mois \(n\).
Comparer le remboursement total du prêt au montant emprunté à l’origine révèle le coût réel de l’emprunt. Dans l’exemple ci-dessus, un prêt de 100 000 $ à 5 % sur 20 ans coûte environ 58 390 $ d’intérêts. Une durée plus courte ou un taux plus bas réduit considérablement ce coût — d’où l’intérêt de comparer les offres et d’envisager des remboursements supplémentaires du capital.
Pour des situations propres à certains types de prêts, nos outils Calculateur de prêt immobilier, Calculateur de prêt automobile et Calculateur de prêt peuvent également vous être utiles. Le Calculateur de mensualité de prêt immobilier détaille davantage les mensualités d’un prêt immobilier.
Hypothèses et limites
- Taux fixe uniquement. Le calculateur suppose que le taux d’intérêt reste constant pendant toute la durée du prêt. Les prêts à taux variable donneront des résultats différents lorsque le taux changera.
- Frais non inclus. Les frais de dossier, les frais de clôture, l’assurance et les taxes ne sont pas pris en compte dans le calcul. Pour les prêts immobiliers, ils peuvent augmenter sensiblement le coût mensuel réel — consultez le Calculateur de TAEG de prêt immobilier pour obtenir un taux tenant compte des frais.
- Aucun remboursement supplémentaire. Le résultat suppose exactement un paiement par mois, sans supplément. Des remboursements supplémentaires du capital raccourcissent la durée du prêt et réduisent le total des intérêts.
- Arrondis. Les prêteurs arrondissent les paiements au centime près ; le dernier paiement peut donc différer légèrement de l’échéancier calculé.
- Cas particulier d’un taux nul. Si le taux d’intérêt est de 0 %, la mensualité est simplement égale à \(P / n\) — le capital réparti à parts égales sur tous les mois.
Conseils pratiques
- Durée plus courte, intérêts moins élevés. Faites le calcul pour le même prêt sur 15 ans au lieu de 20 : la mensualité augmente, mais le total des intérêts baisse fortement.
- De petites variations de taux comptent. Comparez 4,5 % et 5 % pour un capital important : même un demi-point de pourcentage peut vous faire économiser des milliers sur toute la durée du prêt.
- Vérifiez les deux aspects de votre capacité de remboursement. Utilisez la mensualité pour voir si le prêt respecte votre budget, et le remboursement total pour comparer le coût global des offres.
Questions fréquentes
Quelle part de mes revenus devrais-je consacrer aux remboursements de prêts ?
Selon une règle couramment utilisée, l’ensemble de vos remboursements mensuels de dettes devrait rester inférieur à 36 % de votre revenu mensuel brut, et vos dépenses de logement seules à 28 %. Si la mensualité d’un prêt vous fait dépasser ces seuils, envisagez une durée plus longue, un capital emprunté plus faible ou le report de votre achat. Les prêteurs appliquent souvent des ratios similaires pour évaluer les emprunteurs : les dépasser peut donc aussi réduire vos chances d’obtenir le prêt.
Puis-je utiliser ce calculateur pour des prêts en euros, en livres sterling ou dans d’autres devises ?
Oui. La formule de l’EMI ne dépend pas de la devise : le calcul est le même que vous saisissiez des dollars, des euros, des livres sterling ou toute autre devise — le symbole monétaire affiché n’est qu’une indication. Veillez simplement à utiliser la même devise partout et gardez à l’esprit que les pratiques de prêt locales peuvent varier (par exemple, certains pays affichent des taux fondés sur des règles de capitalisation différentes).
Pourquoi le devis de mon prêteur diffère-t-il du résultat du calculateur ?
Les raisons courantes comprennent les frais (frais de dossier, de clôture ou de mise en place intégrés au prêt), l’arrondi des paiements au centime, des règles de capitalisation différentes ou des produits complémentaires comme une assurance. Vérifiez aussi si le taux indiqué est le TAEG plutôt que le taux nominal : le TAEG intègre certains frais dans un taux unique, ce qui le rend supérieur au taux d’intérêt de base. Comparez les offres à l’aide du TAEG pour obtenir une vision plus juste.
Comment calculer le total des intérêts que je paierai ?
Soustrayez le montant du prêt du remboursement total : \(\text{Intérêts totaux} = EMI \times n - P\). Dans l’exemple d’un prêt de 100 000 $ à 5 % sur 20 ans, cela représente environ 158 390 $ − 100 000 $ = 58 390 $. C’est le coût réel de l’emprunt avant les frais. Pour vérifier rapidement le résultat, les intérêts doivent toujours être positifs dès lors que le taux dépasse 0 %.
Que se passe-t-il si je rembourse davantage de capital chaque mois ?
Les remboursements supplémentaires réduisent plus vite le capital restant dû : les intérêts générés chaque mois diminuent et le prêt est remboursé plus tôt. Ce calculateur ne prend en compte que des paiements fixes, mais, à titre indicatif, ajouter ne serait-ce que 100 $ par mois à un prêt de longue durée peut raccourcir celle-ci de plusieurs années et économiser des milliers en intérêts. Vérifiez que votre prêt ne prévoit pas de pénalité de remboursement anticipé avant de le faire.
Puis-je l’utiliser pour des remboursements toutes les deux semaines ou chaque semaine ?
Pas directement : ce calculateur suppose exactement un paiement par mois. Pour des remboursements toutes les deux semaines, vous pouvez en estimer l’effet en sachant que 26 demi-mensualités par an équivalent à 13 mensualités complètes, soit une mensualité supplémentaire par an. Pour modéliser précisément d’autres échéanciers, adaptez le taux à la période entre les paiements ainsi que le nombre de paiements, ou cherchez un calculateur conçu pour cette fréquence de paiement.
Quelle différence y a-t-il entre le résultat pour un prêt à taux fixe et celui pour un prêt à taux variable ?
La mensualité affichée ici n’est garantie de rester exacte que pour les prêts à taux fixe. Avec un taux variable (comme celui d’un prêt immobilier à taux révisable), le taux est ajusté périodiquement : vos mensualités et le coût total évolueront donc au fil du temps. Pour un prêt à taux variable, considérez le résultat du calculateur comme une estimation fondée sur le taux actuel, et non comme une prévision du montant que vous paierez réellement sur toute la durée du prêt.