FIRE-Rechner – Coast FIRE und Vermögen für den Ruhestand
Schätzen Sie Ihre FIRE-Zahl und die Zielwerte für Lean FIRE, Fat FIRE und Coast FIRE. Erfahren Sie, wie viele Jahre Sie dafür voraussichtlich brauchen und in welchem Alter Sie finanziell unabhängig sein können. Geben Sie Ihr Erspartes, Ihre Ausgaben, die erwartete Rendite und die sichere Entnahmerate ein.
FIRE-Zahl und Zeit bis zum Ruhestand ermitteln
Formula of the FIRE-Rechner – Coast FIRE und Vermögen für den Ruhestand
Häufig gestellte Fragen
Wie berechne ich meine FIRE-Zahl selbst?
Teilen Sie Ihre erwarteten jährlichen Ausgaben im Ruhestand durch Ihre sichere Entnahmerate als Dezimalzahl. Die Formel lautet \( \text{FIRE-Zahl} = \frac{\text{Jahresausgaben}}{\text{Entnahmerate}} \). Bei Ausgaben von 40.000 und einer Entnahmerate von 4 % ergibt sich zum Beispiel \( 40000 \div 0.04 = 1{,}000{,}000 \). Das entspricht der 25er-Regel: Sie benötigen das 25-Fache Ihrer Jahresausgaben. Wenn Sie sparsamer leben möchten, multiplizieren Sie die Ausgaben zuerst mit 0,7; für einen großzügigeren Lebensstil nehmen Sie 1,5.
Welche sichere Entnahmerate sollte ich ansetzen?
Die klassische 4-Prozent-Regel geht auf die Trinity-Studie zurück. Sie ergab, dass eine Entnahmerate von 4 % in den meisten untersuchten historischen US-Szenarien für 30 Jahre reichte. Bei einem sehr frühen Ruhestand mit 50 Jahren oder mehr, einer ungünstigen Abfolge von Renditen, hohen Gebühren oder einem Portfolio außerhalb der USA sprechen gute Gründe für 3–3,5 %. Dadurch steigt Ihre FIRE-Zahl. Diese Werte sind Faustregeln für die Planung, keine Garantien: Viele Menschen im frühen Ruhestand passen ihre Ausgaben bei fallenden Märkten an. Ein unabhängiger Finanzberater auf Honorarbasis kann zudem prüfen, ob Ihre Annahmen plausibel sind.
Was unterscheidet Coast FIRE von FIRE?
Bei FIRE haben Sie bereits das gesamte Vermögen angespart, das Sie für den Ruhestand benötigen. Coast FIRE bedeutet, dass Ihr heute angelegtes Vermögen bis zu Ihrem angestrebten Alter allein durch Zinseszinsen auf Ihre FIRE-Zahl anwächst – ohne weitere Einzahlungen. Die Schwelle liegt bei \( \text{FIRE-Zahl} \div (1+r)^{n} \), wobei \( n \) die Zahl der Jahre bis zu diesem Alter ist. Ihre laufenden Lebenshaltungskosten decken Sie weiterhin aus Ihrem Einkommen; Sie zahlen lediglich nichts mehr in Ihre Geldanlagen ein.
Sollte ich eine nominale oder eine reale, inflationsbereinigte Rendite eingeben?
Geben Sie eine reale Rendite ein, also die erwartete Rendite nach Abzug der Inflation. So werden alle Ergebnisse in Dollar mit heutiger Kaufkraft angegeben: Ihre FIRE-Zahl soll Ihnen auch in 20 Jahren das ermöglichen, was sie Ihnen heute ermöglichen würde. Weltweit haben Aktien langfristig historisch etwa 5–7 % reale Rendite erzielt; bei Anleihen lag sie deutlich niedriger. Wenn Sie stattdessen eine nominale Rendite wie 10 % eingeben, unterschätzt der Rechner Ihren Sparbedarf, weil Ihre künftigen Ausgaben durch die Inflation steigen würden.
Welche Vermögenswerte zählen zu meiner FIRE-Zahl?
Zählen Sie angelegtes Vermögen dazu: Altersvorsorgekonten, Indexfonds, Wertpapiere im Depot und andere liquide Anlagen, aus denen Sie verlässlich Geld entnehmen können. Den Wert Ihrer selbst genutzten Immobilie sollten Sie in der Regel nicht einrechnen, denn Sie brauchen weiterhin ein Zuhause. Auch Ihre Notfallreserve, die nicht angelegt ist, und persönliche Gegenstände gehören gewöhnlich nicht dazu. Wer jung in den Ruhestand geht, sollte außerdem die Regeln für Entnahmen prüfen: In den USA können bei traditionellen Altersvorsorgekonten vor dem Alter von 59½ Jahren Strafabgaben für vorzeitige Entnahmen anfallen. Wie gut Sie auf Ihr Geld zugreifen können und welche Steuern anfallen, ist daher ebenso wichtig wie die Gesamtsumme.
Warum führt dieselbe Sparquote bei verschiedenen Menschen zu unterschiedlichen Zeiträumen bis zu FIRE?
Wie lange Sie brauchen, hängt von Ihren Ausgaben im Verhältnis zum Einkommen und Ihrem bereits angelegten Vermögen ab. Wer 25 % von 200.000 spart, erreicht eine FIRE-Zahl auf Basis von 40.000 Jahresausgaben wesentlich schneller als jemand, der 25 % von 60.000 spart – selbst wenn beide im Ruhestand gleich viel ausgeben. Auch vorhandene Anlagen wachsen weiter: Bei 5 % realer Rendite verdoppelt sich angelegtes Vermögen ungefähr alle 15 Jahre. Je früher Sie anfangen, desto mehr zählt dieser Vorsprung.
Was sind die häufigsten Fehler bei der FIRE-Planung?
Zu den häufigsten Fehlern gehören nominale Renditen ohne Berücksichtigung der Inflation, wodurch die Kaufkraft des Sparziels unbemerkt sinkt; eine Entnahmerate von 4 % für einen 50-jährigen Ruhestand; übersehene Kosten für Gesundheitsversorgung und Versicherungen vor dem Medicare-Alter; nicht berücksichtigte Steuern auf Entnahmen; und die Annahme gleichbleibender Renditen, obwohl ein Börseneinbruch gleich zu Beginn des Ruhestands besonders schwer wiegen kann (Renditereihenfolgerisiko). Überprüfen Sie Ihren Plan außerdem jedes Jahr: Steigende Ausgaben, Kinder oder ein Umzug in eine andere Stadt können Ihre FIRE-Zahl erheblich verändern.