Calculadora de amortización anticipada de la hipoteca con pagos extra

Cómo usar la calculadora

1. Introduce el Saldo actual del préstamo y el Tipo de interés anual. Usa lo que debes ahora, no el importe original del préstamo.
2. En Introduce tu plazo restante o tu cuota, elige Plazo restante para indicar los Años restantes y los Meses adicionales. También puedes elegir Cuota mensual de capital e intereses y escribir tu cuota ordinaria en el campo Capital e intereses mensuales. No incluyas impuestos ni seguros.
3. Introduce un Pago extra mensual si planeas añadir la misma cantidad todos los meses.
4. Para un pago único, indica el Pago extra único y el Mes del pago único. El mes 1 es tu próxima cuota. Para una cantidad añadida en los meses 12, 24, 36, etc., introduce un Pago extra anual. Deja en cero cualquier pago extra que no aplique.
5. Compara el nuevo mes de cancelación, el Tiempo ahorrado y los totales de intereses. Usa Saldo a lo largo del tiempo y Amortización por año para ver cómo se separan los dos saldos.

Cómo los pagos extra cambian la amortización de tu hipoteca

El interés de la hipoteca se calcula sobre el saldo pendiente. Cuando un pago extra reduce ese saldo, en los meses siguientes se devengan menos intereses y una parte mayor de cada cuota ordinaria se destina a reducir el capital. Por eso una serie de pagos extra puede acortar el préstamo más de lo que su mera cuantía haría suponer.

La calculadora ejecuta dos planes a partir del mismo saldo inicial y de la misma cuota ordinaria: uno sin pagos extra y otro con los que hayas introducido. El interés ahorrado es la diferencia entre los intereses totales de ambos; el tiempo ahorrado, la diferencia entre sus duraciones. El mes de cancelación que se muestra se basa en el mes natural actual y en el número de cuotas pendientes; es una estimación, no una fecha de cancelación emitida por el prestamista.

En el desglose anual, Pagado con extras incluye las cuotas ordinarias y los pagos extra realizados mientras el préstamo sigue pendiente. La comparación de saldos muestra si los pagos extra que has elegido marcan una diferencia real en los momentos que te importan. Si todavía estás decidiendo el importe y el plazo del préstamo, la calculadora de hipoteca te da una primera estimación de la cuota. Si en cambio lo que valoras es un nuevo tipo de interés, compara el ahorro potencial con la calculadora de ahorro por refinanciación.

Supuestos y consejos prácticos

Este cálculo parte de un tipo anual fijo dividido en períodos mensuales y aplica cada cuota después de que se devenguen los intereses de ese mes. Los pagos extra mensuales se añaden todos los meses, los pagos únicos en el mes seleccionado y los pagos anuales cada doceavo mes. La última cuota se limita al importe adeudado; un pago extra programado después de la cancelación no tiene ningún efecto.

Introduce solo capital e intereses como cuota ordinaria. Los impuestos sobre la propiedad, el seguro de hogar, el seguro hipotecario y las cuotas de la comunidad de propietarios no reducen el saldo del préstamo y no se incluyen en la comparación de intereses. La estimación tampoco tiene en cuenta cambios de tipo, diferencias en las fechas de pago, comisiones ni penalizaciones por amortización anticipada.

Antes de pagar de más, comprueba que tu prestamista aplicará el importe al capital y no lo retendrá para una cuota futura, y confirma que no haya restricciones a la amortización anticipada. Si introdujiste una cuota mensual, esta debe superar los intereses del primer mes; de lo contrario, el saldo no puede empezar a bajar en el plan de cuotas ordinarias. Para comparar la hipoteca con otra deuda que quizá te convenga liquidar antes, usa la calculadora de préstamos y estima la cuota y los intereses de esa deuda.