Calculadora de préstamos para empresas
Estima la cuota, el coste total y la TAE efectiva de un préstamo para empresas, tanto de préstamos amortizables como de anticipos de efectivo a comerciantes con factor rate. Introduce el importe, el tipo o el factor, el plazo y las comisiones, y la calculadora te mostrará también tu DSCR.
Calcula la cuota, el coste y el DSCR de tu préstamo para empresas
Business Loan Formula
Donde:
- \(P\) — pago por periodo
- \(L\) — importe del préstamo (principal)
- \(r\) — tipo de interés por periodo
- \(n\) — número total de pagos
- \(m\) — pagos al año (12, 26, 52 o 260)
- \(R\) — total a devolver en un préstamo con factor rate
- \(k\) — factor rate (p. ej. 1,25 ×)
- \(DSCR\) — ratio de cobertura del servicio de la deuda
- \(NOI\) — resultado operativo neto anual
La primera fórmula es la cuota constante de un préstamo amortizable. La segunda da el total fijo que se devuelve en un anticipo de efectivo a comerciantes con factor rate, un producto que no cobra un tipo de interés, sino un multiplicador sobre el principal. La tercera indica con qué holgura cubren los ingresos del negocio sus pagos de deuda al año.
Business Loan – Calculation Example
Ejemplo: una empresa toma un préstamo amortizable de 100.000 $ al 9,5 % de TAE, a 5 años (60 meses), con pagos mensuales y una comisión de apertura del 2 %, y tiene un resultado operativo neto anual de 40.000 $.
\[ r = \frac{0.095}{12} = 0.0079167 \]
\[ P = \frac{100000 \times 0.0079167}{1 - (1 + 0.0079167)^{-60}} = 2{,}100.19 \]
\[ \text{Total a devolver} = 2{,}100.19 \times 60 = 126{,}011.40 \]
\[ DSCR = \frac{40{,}000}{2{,}100.19 \times 12} = 1.59 \]
Resultado: la cuota mensual es de 2.100,19 $, el total devuelto es de 126.011,40 $ y el coste total de la financiación, de 26.011,40 $. Como la comisión del 2 % (2.000 $) reduce los fondos netos recibidos a 98.000 $, la TAE efectiva sale alrededor del 10,37 %. El servicio anual de la deuda asciende a 25.202,28 $, lo que da un DSCR de 1,59, cómodamente por encima del 1,25 que exigen la mayoría de los prestamistas comerciales.
Cómo usar la calculadora
- Introduce el Importe del préstamo: el principal que adelanta el prestamista antes de deducir la comisión de apertura.
- Elige el Tipo de préstamo: «Préstamo amortizable» o «Préstamo con factor rate (anticipo a comerciantes)». Los campos de entrada cambian automáticamente entre el Tipo de interés (TAE) y el Factor rate.
- Para un préstamo amortizable, introduce el Tipo de interés (TAE); para un anticipo a comerciantes, introduce el Factor rate (normalmente entre 1,1 y 1,5).
- Fija el Plazo en años o meses con el selector «En». Los anticipos con factor rate suelen durar solo entre 3 y 18 meses.
- Elige la Frecuencia de pago: mensual, cada dos semanas, semanal o diaria en días laborables (la convención habitual de los anticipos a comerciantes de 260 días al año).
- Introduce la Comisión de apertura como porcentaje del importe del préstamo.
- Si lo deseas, introduce tu Resultado operativo neto anual: los ingresos del negocio una vez restados los gastos de explotación, pero antes de pagar deuda. Introduce 0 si prefieres omitir el DSCR.
- Lee los resultados: pago por periodo, número de pagos, total devuelto, coste total de la financiación, TAE efectiva con la comisión incluida, servicio anual de la deuda y DSCR; además, un cuadro de amortización año a año para los préstamos amortizables o un desglose detallado de costes para los préstamos con factor rate.
Qué te dice una calculadora de préstamos para empresas
Una calculadora de préstamos para empresas convierte las condiciones que te cita el prestamista en las cifras que de verdad importan a tu tesorería: cuánto sale de tu cuenta cada periodo, cuánto devuelves en total y cuánto cuesta realmente el dinero una vez incluidas las comisiones. Las pequeñas diferencias de tipo, plazo o comisiones se acumulan y acaban suponiendo diferencias enormes a lo largo de la vida del préstamo, por lo que simular varios escenarios antes de firmar es una de las formas más baratas de diligencia debida de que dispones.
La calculadora contempla las dos estructuras más habituales en la financiación de empresas. Un préstamo amortizable cobra intereses sobre el saldo pendiente y cada cuota combina intereses y principal, de modo que el préstamo llega exactamente a cero al final del plazo. Un préstamo con factor rate —la estructura de los anticipos de efectivo a comerciantes— no cobra tipo de interés en absoluto: se devuelve un total fijo igual al importe multiplicado por el factor rate, repartido uniformemente a lo largo del plazo. Los factores parecen engañosamente pequeños (1,25 × suena a «25 %»), pero la TAE equivalente depende mucho de lo corto que sea el plazo: el mismo factor de 1,25 en 6 meses sale muchísimo más caro que en 24 meses, y por eso los anticipos cortos suelen implicar TAE del 60–200 %.
La TAE efectiva con comisiones incluidas es la métrica de coste más honesta de las que se muestran. Una comisión de apertura reduce el efectivo que recibes de verdad en la firma, así que la calculadora despeja el tipo que iguala los fondos netos con la corriente de pagos. Así puedes comparar en igualdad de condiciones un préstamo al 9,5 % con una comisión del 2 % frente a otro al 10 % sin comisión.
El DSCR (ratio de cobertura del servicio de la deuda) mide si la empresa puede permitirse el préstamo: el resultado operativo neto anual dividido entre los pagos anuales de deuda. Un DSCR de 1,59 significa que el negocio gana 1,59 $ de ingresos por cada 1 $ de deuda que paga. La mayoría de los prestamistas comerciales exigen al menos 1,25; por debajo de 1,0, la empresa no puede cubrir sus pagos con la actividad. Si tu DSCR va justo, ncalculadora de cobertura de deuda te permite profundizar en esta métrica.