Calculateur de comparaison de prêts
Comparez deux prêts côte à côte : saisissez le montant, le taux d’intérêt et la durée de chacun, puis découvrez instantanément les mensualités, le montant total remboursé et le total des intérêts pour les deux options.
Comparez les prêts selon les mensualités et les intérêts
Formule de comparaison des prêts
Où :
- \(P\) — capital emprunté (le montant du prêt)
- \(r\) — taux d’intérêt mensuel (taux annuel divisé par 12)
- \(n\) — nombre total de mensualités (durée en années × 12)
- \(\text{Montant total remboursé}\) — somme de toutes les mensualités sur la durée du prêt
- \(\text{Total des intérêts}\) — coût total de l’emprunt, c’est-à-dire tout ce qui est payé en plus du capital
Ce sont les formules classiques d’un prêt à taux fixe entièrement amorti. Le calculateur les applique séparément à chaque prêt et affiche les résultats côte à côte.
Comparaison de prêts – exemple de calcul
Exemple : comparons deux prêts immobiliers de \(\$200{,}000\) sur 30 ans : le prêt 1 à un taux d’intérêt annuel de 5 % et le prêt 2 à 4,5 %.
\[ r_1 = \frac{5\%}{12} = 0.0041667, \quad n = 30 \times 12 = 360 \text{ mois} \]
\[ \text{Mensualité}_1 = \frac{200000 \times 0.0041667}{1 - (1.0041667)^{-360}} \approx \$1{,}073.64 \]
En répétant le calcul pour le prêt 2 avec \(r_2 = 0.045/12 = 0.00375\) :
\[ \text{Mensualité}_2 = \frac{200000 \times 0.00375}{1 - (1.00375)^{-360}} \approx \$1{,}013.37 \]
Résultat : le prêt 1 coûte \(\$1{,}073.64\) par mois, pour un montant total remboursé de \(\$386{,}511.57\), dont \(\$186{,}511.57\) d’intérêts. Le prêt 2 coûte \(\$1{,}013.37\) par mois, pour un montant total de \(\$364{,}813.45\), dont \(\$164{,}813.45\) d’intérêts. Le taux inférieur de 0,5 % permet d’économiser environ \(\$60.27\) par mois et près de \(\$21{,}698\) sur 30 ans.
Comment utiliser le calculateur
- Saisissez les montants empruntés dans Montant du prêt 1 (P₁) et Montant du prêt 2 (P₂).
- Saisissez les taux d’intérêt annuels dans Taux d’intérêt annuel du prêt 1 (r₁) et Taux d’intérêt annuel du prêt 2 (r₂), en pourcentage (par exemple 4,5 et non 0,045).
- Saisissez les durées de remboursement en années dans Durée du prêt 1 (années) (n₁) et Durée du prêt 2 (années) (n₂).
- Consultez les résultats : mensualité, montant total remboursé et total des intérêts pour chaque prêt, afin de les comparer directement.
Ce que signifie comparer des prêts
Un prêt ne se résume pas à son taux d’intérêt. Deux offres peuvent différer par leur montant, leur taux et leur durée, et chacun de ces éléments modifie ce que vous payez réellement. Une durée plus longue réduit la mensualité, mais augmente le total des intérêts ; un taux plus bas réduit les deux. Comme ces effets jouent dans des sens différents, comparer des prêts à l’aide d’un seul chiffre peut induire en erreur : il faut avoir une vue d’ensemble.
La mensualité compte pour votre budget : elle indique si le prêt est compatible avec vos revenus et vos autres obligations. Le total des intérêts compte pour votre patrimoine à long terme : c’est le véritable coût de l’emprunt. Un prêt dont la mensualité est facile à assumer peut tout de même coûter des dizaines de milliers de dollars de plus sur toute sa durée qu’une autre option légèrement plus exigeante.
Le bon choix dépend de vos priorités. Si votre budget mensuel est serré, le prêt à la mensualité la plus faible peut justifier le supplément d’intérêts. Si vous pouvez assumer les deux mensualités, le prêt dont le coût total est le plus faible est généralement le plus avantageux — sauf si vous prévoyez de le rembourser par anticipation ou d’investir la différence ailleurs.
Hypothèses et limites
- Taux fixe et mensualité constante. Le calculateur suppose un prêt à taux fixe, entièrement amorti, avec des mensualités égales. Les prêts à taux variable, les périodes de remboursement des seuls intérêts et les remboursements in fine ne sont pas pris en compte.
- Calcul mensuel des intérêts. Le taux annuel est divisé par 12 et appliqué chaque mois au capital restant dû. Les échéanciers réels des prêteurs peuvent différer légèrement, notamment selon la date de conclusion du prêt et celle des premières échéances.
- Frais exclus. Les frais de mise en place du prêt, les frais de conclusion, les points et les assurances ne sont pas inclus. Pour une comparaison équitable, ajoutez-les vous-même au coût total ou comparez le TAEG de chaque offre — consultez le Calculateur de TAEG d’un prêt immobilier.
- Versements supplémentaires exclus. Effectuer des remboursements supplémentaires du capital raccourcit la durée du prêt et réduit les intérêts, ce que cette comparaison ne montre pas.
- Comparaison des coûts uniquement. L’outil compare les coûts, pas l’adéquation des prêts à votre situation. Une durée plus longue avec des mensualités plus faibles n’est pas automatiquement préférable : elle procure un allègement mensuel en contrepartie d’un total d’intérêts plus élevé.
Conseils pratiques
- Comparez si possible des prêts portant sur le même capital ; sinon, les écarts reflètent aussi les montants empruntés, et pas seulement les conditions des prêts.
- Même un écart de taux de 0,25 à 0,5 % a un effet considérable sur 20 à 30 ans, comme le montre l’exemple ci-dessus.
- Demandez des devis à plusieurs prêteurs le même jour : les taux changent quotidiennement, et comparer des offres établies à des dates différentes peut induire en erreur.
- Pour analyser plus en détail une seule option, utilisez le Calculateur de prêt, le Calculateur de prêt immobilier ou le Calculateur de crédit auto.
Questions fréquentes
Dois-je choisir le prêt dont la mensualité est la plus faible ou celui dont le total des intérêts est le plus bas ?
Cela dépend de votre situation financière. Une mensualité plus faible laisse davantage de marge dans votre budget et réduit le risque de manquer une échéance, mais elle signifie généralement une durée plus longue et un total d’intérêts plus élevé. Si vous pouvez facilement assumer les deux mensualités, le prêt dont le total des intérêts est le plus bas coûte généralement moins cher. Toutefois, si vous prévoyez de rembourser le prêt par anticipation ou d’investir ailleurs les économies réalisées chaque mois, l’option à la mensualité la plus faible peut être préférable. Examinez les deux scénarios avant de décider.
Comment comparer équitablement des prêts de durées différentes ?
Comparer directement un prêt sur 15 ans et un prêt sur 30 ans est délicat, car une mensualité plus faible se paie par un coût total plus élevé. Regardez les deux chiffres côte à côte : l’écart entre les mensualités montre l’effet sur votre budget mensuel, et l’écart entre les totaux d’intérêts montre le coût à long terme. Une règle pratique consiste à vous demander ce que vous feriez de l’argent économisé chaque mois : si vous le dépensez plutôt que de l’investir, le prêt plus court et moins coûteux est généralement le choix le plus prudent.
Un écart de taux d’intérêt de 0,5 % a-t-il vraiment de l’importance ?
Oui, et plus que la plupart des gens ne l’imaginent. Pour un prêt immobilier de 300 000 $ sur 30 ans, passer de 5 % à 4,5 % permet d’économiser environ 90 $ par mois et près de 32 000 $ d’intérêts au total. Les écarts de taux produisent des effets qui s’accumulent sur plusieurs décennies : même 0,25 % compte pour un prêt à long terme. C’est pourquoi comparer les offres de plusieurs prêteurs est souvent plus rentable que de négocier le prix du bien lui-même.
Pourquoi le devis de mon prêteur ne correspond-il pas au résultat du calculateur ?
Le calculateur modélise un prêt à taux fixe entièrement amorti, sans frais. Les devis réels comprennent des frais de mise en place, des points, des frais de conclusion et parfois des modalités de calcul des intérêts ou des dates d’échéance différentes, ce qui modifie légèrement les chiffres. Comparez le TAEG de chaque prêteur plutôt que le seul taux d’intérêt : le TAEG intègre la plupart des frais dans un chiffre unique permettant la comparaison. De petits écarts d’arrondi de quelques dollars sont également normaux.
Que se passe-t-il si je saisis un taux d’intérêt de 0 % ?
Le calculateur le prend correctement en compte : sans intérêts, la mensualité correspond simplement au capital divisé par le nombre de mois, et le total des intérêts est nul. C’est utile pour comparer une offre de financement à 0 % (courante pour les voitures et les crédits proposés par les magasins) à un prêt classique. Vérifiez toutefois si l’offre à 0 % ne cache pas un prix d’achat plus élevé ou des frais qui annulent les économies.
Puis-je utiliser ce calculateur pour comparer des offres de refinancement de prêt immobilier ?
Oui. Saisissez votre capital restant dû, votre taux et la durée restante comme prêt 1, puis l’offre de refinancement comme prêt 2. Gardez à l’esprit qu’un refinancement fait généralement repartir la durée du prêt à zéro : comparer un prêt dont il reste 25 ans à courir à un nouveau prêt sur 30 ans peut donc induire en erreur. Pour une comparaison équitable, choisissez des durées identiques ou concentrez-vous sur le total des intérêts. N’oubliez pas non plus que les frais de conclusion du nouveau prêt ne sont pas inclus dans ces résultats.
Quelle est la différence entre le taux d’intérêt et le TAEG ?
Le taux d’intérêt détermine votre mensualité : c’est celui qu’utilise ce calculateur. Le TAEG (taux annuel effectif global) comprend les intérêts ainsi que la plupart des frais initiaux, exprimés sous forme de coût annuel ; il reflète donc mieux le coût réel de l’emprunt. Deux prêts au même taux d’intérêt peuvent avoir des TAEG différents si leurs frais diffèrent. Utilisez le taux d’intérêt pour estimer les mensualités et le TAEG pour déterminer quelle offre est réellement la moins chère au total.