Calculateur de taux d'endettement
Calculez votre taux d'endettement logement et votre taux d'endettement total à partir de votre revenu brut et de vos mensualités obligatoires. Saisissez vos revenus en montant mensuel ou annuel, et chaque paiement de dette en montant mensuel.
Comparez vos dettes mensuelles à vos revenus
Formule du taux d'endettement
Où :
- \(I\) — le revenu mensuel brut ; \(S\) — le salaire ; \(O\) — les autres revenus ; \(p\) — 1 si les revenus sont saisis par mois, ou 12 s'ils sont saisis sur l'année.
- \(D\) — le total des mensualités obligatoires ; \(H\) — le paiement lié au logement.
- \(C\), \(L\), \(K\), \(P\), \(A\) et \(X\) — les mensualités de crédit auto, les mensualités de crédit étudiant, le paiement minimum des cartes de crédit, les prêts personnels, les pensions alimentaires (pour enfants ou ex-conjoint) et les autres dettes, respectivement.
- \(r\) — 0,36 ou 0,43 pour les deux résultats de limite d'endettement.
Le DTI frontal rapporte le paiement du logement au revenu mensuel brut. Le DTI global prend en compte le logement ainsi que toutes les autres mensualités saisies ; le résultat « réduction » indique de combien l'endettement mensuel total dépasse 36 % du revenu, le cas échéant.
Taux d'endettement – Exemple de calcul
Exemple : avec les valeurs mensuelles proposées par défaut, le salaire est de 6 000 $, les autres revenus de 500 $, le paiement logement de 1 800 $, les mensualités de crédit auto de 350 $, celles du crédit étudiant de 200 $ et les paiements minimums de carte de crédit de 100 $. Tous les autres champs de dettes sont à zéro.
\[ \begin{aligned} I &= 6{,}000+500=\$6{,}500 \\ D &= 1{,}800+350+200+100=\$2{,}450 \\ \text{DTI frontal} &= \frac{1{,}800}{6{,}500}\times100\%=27.69\% \\ \text{DTI global} &= \frac{2{,}450}{6{,}500}\times100\%=37.69\% \\ \text{Limite de dette à 36\%} &= 6{,}500\times0.36=\$2{,}340 \\ \text{Limite de dette à 43\%} &= 6{,}500\times0.43=\$2{,}795 \\ \text{Réduction pour atteindre 36\%} &= 2{,}450-2{,}340=\$110 \end{aligned} \]
Résultat : le DTI frontal s'établit à 27,69 % et le DTI global à 37,69 %, un niveau jugé « acceptable » par ce calculateur. Les limites de dette mensuelle totale sont de 2 340 $ à 36 % et de 2 795 $ à 43 % ; retomber à 36 % supposerait de réduire les mensualités obligatoires de 110 $.
Comment utiliser le calculateur
- Choisissez la période de saisie des revenus : mensuelle ou annuelle. Saisissez le salaire et les autres revenus en montants bruts sur cette même période. Si vous changez de période, mettez à jour les deux montants : le calculateur ne convertit pas les chiffres déjà saisis.
- Saisissez votre paiement logement mensuel obligatoire. Pour une location, indiquez le loyer mensuel. Pour une hypothèque, incluez le capital, les intérêts, les taxes, l'assurance et les charges de logement applicables.
- Renseignez les crédits auto, les crédits étudiants, les paiements minimums de carte de crédit, les prêts personnels, les pensions alimentaires et les autres dettes mensuelles. Indiquez des mensualités, et non des soldes, et laissez à zéro les champs qui ne vous concernent pas.
- Consultez le DTI frontal (logement) et le DTI global (toutes dettes). Comparez ensuite l'évaluation du DTI global, les repères usuels des prêteurs, les deux montants de dette mensuelle maximale et la réduction mensuelle nécessaire pour atteindre 36 %.
Ce que révèle le taux d'endettement
Le taux d'endettement, ou DTI (debt-to-income ratio), représente la part du revenu mensuel brut consacrée aux mensualités obligatoires. « Brut » signifie avant impôts et autres retenues. Un DTI global de 37,69 % signifie qu'environ 37,69 $ de chaque 100 $ de revenu mensuel brut partent dans les paiements de logement et de dettes saisis ici. Le montant restant n'est pas forcément disponible : il faut encore payer les impôts, l'épicerie, les services publics, l'épargne et les autres dépenses.
Le DTI frontal isole le logement, tandis que le DTI global ajoute les autres obligations. Observer les deux permet de déterminer si c'est le logement ou les autres dettes qui pèsent le plus sur le total. Si vous envisagez l'achat d'une maison, testez le futur paiement de logement prévu plutôt que de l'ajouter automatiquement au loyer qu'il remplacera. Un calculateur de prêt hypothécaire peut vous aider à estimer ce paiement avant de le saisir.
Le calculateur affiche des repères usuels de 28 % (frontal) et 36 % (global) pour les prêts conventionnels, de 31 % et 43 % pour les prêts FHA, ainsi qu'un seuil de 41 % (global) souvent cité pour les prêts VA. Il s'agit de repères généraux, et non de règles d'approbation universelles. L'évaluation porte uniquement sur le ratio global calculé : elle ne constitue pas une décision de prêteur. Le calculateur attribue l'évaluation après arrondi de ce ratio au pourcentage entier le plus proche, de sorte qu'elle peut changer à proximité d'un repère affiché.
Hypothèses et limites pratiques
- Gardez des périodes cohérentes. Les revenus peuvent être saisis par mois ou par année ; les paiements de dettes doivent toujours être mensuels. Le revenu mensuel brut total doit être supérieur à zéro.
- Comptez chaque paiement obligatoire une seule fois. Pour les cartes de crédit, saisissez le minimum exigé, et non le solde impayé ni un versement facultatif supplémentaire. Placez chaque obligation dans un seul champ de dette.
- Vérifiez ce que le prêteur retiendra. Le traitement des revenus variables ou autres, des pensions alimentaires, des charges de logement et de certaines dettes varie selon le prêteur et le programme de prêt. Le prêteur peut aussi évaluer le crédit, les actifs et la documentation, des éléments que ce calculateur ne prend pas en compte.
- Interprétez la réduction comme un objectif de paiement. La « réduction mensuelle nécessaire pour atteindre 36 % » correspond à l'écart entre les mensualités obligatoires actuelles et 36 % du revenu, avec un plancher à zéro. Ce n'est pas le capital qu'il vous faudrait rembourser. Si vous envisagez une mensualité différente, un calculateur de regroupement de dettes ou un calculateur de crédit auto peut vous aider à estimer un montant à tester ici.
Questions fréquentes
Comment calculer mon taux d'endettement à la main ?
Additionnez vos mensualités obligatoires, divisez le total par votre revenu mensuel brut et multipliez par 100. Par exemple, 1 600 $ de mensualités et 4 800 $ de revenu mensuel brut donnent \(1{,}600/4{,}800\times100=33.33\%\). Pour le ratio lié au logement seul, utilisez uniquement le paiement de logement mensuel au numérateur. Veillez à garder des périodes cohérentes pour les revenus et les paiements.
Quel est un bon taux d'endettement ?
Plus le DTI est bas, plus il reste de marge dans votre budget, et plus votre demande de prêt peut en être renforcée. Un DTI global inférieur ou égal à 36 % est un objectif fréquemment cité, mais ce n'est pas un seuil universel. Certains prêteurs acceptent des ratios plus élevés selon le programme de prêt et le reste de votre dossier. Tenez aussi compte de votre revenu net et de vos frais de vie : le DTI seul ne dit rien de votre capacité réelle à rembourser.
Comment convertir un salaire hebdomadaire ou aux deux semaines en revenu mensuel pour le DTI ?
Partez du montant brut de chaque chèque de paie, et non du montant déposé après retenues. Multipliez un salaire hebdomadaire par 52 et divisez par 12 ; multipliez un salaire versé aux deux semaines par 26 et divisez par 12. Si vous êtes payé deux fois par mois, multipliez plutôt par 2. Ne confondez pas la paie aux deux semaines et la paie bimensuelle : elles correspondent généralement à 26 et 24 chèques par an, respectivement.
Faut-il inclure les services publics, l'épicerie ou les abonnements dans mon DTI ?
En général, non. Le DTI porte sur les obligations de dette et les coûts de logement obligatoires, et non sur les dépenses courantes comme la nourriture, l'électricité ou les services de diffusion en continu. Cela ne veut pas dire que ces dépenses sont sans importance : un DTI qui paraît gérable peut quand même laisser trop peu d'argent une fois payés les impôts et les frais de vie. Les prêteurs peuvent appliquer des règles différentes à certaines obligations ; vérifiez donc les exigences propres à votre prêt.
Comment les prêts étudiants différés sont-ils comptés dans le DTI ?
Un prêt différé peut toujours compter, même si votre facture actuelle est de 0 $. Selon le programme hypothécaire et le prêteur, le paiement retenu peut provenir de votre documentation ou être calculé selon une méthode prescrite. Pour une estimation personnelle, testez le paiement que vous attendez à la reprise du remboursement ; pour une demande de prêt, demandez au prêteur quel montant il utilisera.
Comment le DTI est-il calculé pour une demande de prêt conjointe ?
Un prêteur évalue généralement ensemble les revenus et les dettes admises des personnes qui demandent le prêt. Additionnez les revenus mensuels bruts admissibles des deux demandeurs, puis divisez leurs mensualités obligatoires combinées par ce total. Ne comptez une obligation partagée qu'une seule fois. L'admissibilité des revenus et le traitement des dettes détenues par un seul demandeur peuvent varier ; confirmez donc les règles du prêteur avant de vous fier à une estimation conjointe.
Le taux d'endettement est-il la même chose que le taux d'utilisation du crédit ?
Non. Le DTI compare les mensualités obligatoires au revenu mensuel brut, tandis que le taux d'utilisation du crédit compare les soldes de crédit renouvelable aux limites de crédit disponibles. Rembourser une carte de crédit peut améliorer immédiatement votre taux d'utilisation, mais cela ne modifie le DTI que si la mensualité obligatoire change. Les deux mesures peuvent compter pour les prêteurs, mais ni l'une ni l'autre ne garantit une approbation ni ne décrit l'ensemble de votre situation financière.