Ek Ödemeli Konut Kredisi Kapatma Hesaplama Aracı
Her ay, tek seferde veya yılda bir yapacağınız ek ödemelerin kapanış ayınızı ve toplam faiz yükünüzü nasıl değiştireceğini görün. Güncel bakiyenizi, faiz oranınızı ve kalan vadenizi ya da aylık anapara ve faiz ödemenizi girin.
Ek ödemelerin kapanışı nasıl değiştirdiğini görün
Konut Kredisi Kapanış Formülü
Burada:
- \(B_0\) — mevcut kredi bakiyesi.
- \(B_t\) — \(t\) numaralı ödeme ayından sonraki bakiye.
- \(i\) — yüzde olarak yıllık faiz oranı; \(r\) ise aylık orandır.
- \(P\) — düzenli aylık anapara ve faiz ödemesi; \(n\) ay cinsinden kalan vadedir.
- \(M\), \(L\) ve \(Y\) — sırasıyla aylık, bir defalık ve yıllık ek ödemeler.
- \(q\) — bir defalık ödemenin yapıldığı ay; \(\mathbf{1}\) koşul sağlandığında 1, sağlanmadığında 0 değerini alır.
Hesaplayıcı önce aylık faizi uygular, ardından düzenli ödemeyi ve o ay için planlanmış ek ödemeleri düşer. Bu hesaplamayı bakiye sıfıra ulaşana kadar yineler ve sonucu, ek ödeme içermeyen bir ödeme planıyla karşılaştırır. Oran %0 ise vadeye dayalı ödeme \(P=B_0/n\) olur; vade yerine bir ödeme girerseniz bu ödeme \(P\) olarak kullanılır.
Konut Kredisi Kapatma – Örnek Hesaplama
Örnek: 300.000 $ bakiyeniz var, yıllık faiz oranı %6 ve 25 yıl vadeniz kalmış. Her aylık ödemeye 250 $ ekliyorsunuz ve bir defalık ya da yıllık ek ödeme yapmıyorsunuz. Hesaplanan düzenli anapara ve faiz ödemesi yaklaşık 1.932,90 $.
1. ayda faiz 1.500 $ tutarındadır. 250 $ ek ödemeyle birlikte ödeme yaklaşık 2.182,90 $ olduğundan bakiye şöyle olur:
\[ B_1\approx 300{,}000+1{,}500-1{,}932.90-250=299{,}317.10 \]
Sonuç: ilk ödemeden sonraki bakiye yaklaşık 299.317,10 $; ek 250 $ olmasaydı bu tutar 299.567,10 $ olurdu. Hesaplayıcı her iki planı da sonuna dek işleterek kapanış süresini ve tasarruf edilen toplam faizi belirler.
Hesaplayıcı nasıl kullanılır
- Mevcut kredi bakiyesi ve Yıllık faiz oranı alanlarını doldurun. Orijinal kredi tutarını değil, şu anda borçlu olduğunuz bakiyeyi girin.
- Kalan vade veya ödeme seçimi bölümünde Kalan vade seçeneğini işaretleyip Kalan yıl ve Ek ay alanlarını doldurun. Alternatif olarak Aylık anapara ve faiz ödemesi seçeneğini seçip düzenli ödemenizi Aylık anapara ve faiz alanına girin. Vergi ya da sigorta tutarlarını dahil etmeyin.
- Her ay aynı tutarı eklemeyi planlıyorsanız bir Aylık ek ödeme girin.
- Tek seferlik bir ödeme için Bir defalık ek ödeme tutarını ve hangi ayda yapılacağını gösteren Bir defalık ödeme ayı değerini girin. 1. ay, bir sonraki ödemenizdir. 12., 24., 36. ay diye devam edecek şekilde eklenen tutar için Ek yıllık ödeme alanını doldurun. Geçerli değilse ek ödeme tutarını sıfır bırakın.
- Yeni kapanış ayını, Kazanılan süreyi ve faiz toplamlarını karşılaştırın. İki bakiyenin nasıl ayrıştığını Zaman içindeki bakiye ve Yıla göre amortisman bölümlerinden görebilirsiniz.
Ek ödemeler kredinizin kapanışını nasıl değiştirir
Konut kredisi faizi, ödenmemiş bakiye üzerinden hesaplanır. Ek bir ödeme bu bakiyeyi düşürdüğünde sonraki aylarda biriken faiz de azalır. Böylece her düzenli ödemenin daha büyük bir bölümü anaparayı eritir. Bu nedenle art arda yapılan ek ödemeler, salt tutarlarının akla getirdiğinden daha fazla kredi süresi kısaltabilir.
Hesaplayıcı, aynı başlangıç bakiyesi ve düzenli ödemesiyle iki planı yürütür: biri ek ödemesiz, diğeri girdiğiniz ek ödemelerle. Faiz tasarrufu, iki planın toplam faiz yükleri arasındaki farktır. Kazanılan süre ise kapanış süreleri arasındaki farktır. Gösterilen kapanış ayı, içinde bulunulan takvim ayına ve kalan ödeme sayısına dayanır; bu bir tahmindir, kredi kuruluşunun resmî kapanış tarihi değildir.
Yıllık dökümde Ek ödemelerle ödenen tutar, kredi açıkken yapılan düzenli ve ek ödemelerin tamamını kapsar. Bakiye karşılaştırması, seçtiğiniz ek ödemelerin sizin için önemli olan zaman noktalarında anlamlı bir fark yaratıp yaratmadığını gösterir. Kredi tutarı ve vadesini henüz belirliyorsanız konut kredisi hesaplama aracı size bir başlangıç ödemesi tahmini verir. Asıl niyetiniz yeni bir faiz oranını değerlendirmekse, olası tasarrufu refinansman faiz tasarrufu hesaplama aracıyla karşılaştırın.
Varsayımlar ve pratik ipuçları
Bu hesaplama; aylık dönemlere bölünmüş sabit bir yıllık oran varsayar ve her ödemeyi, o ayın faizi tahakkuk ettikten sonra uygular. Aylık ek ödemeler her ay, bir defalık ödeme seçilen ayda, yıllık ödeme ise her 12. ayda eklenir. Son ödeme, borçlu olunan tutarla sınırlıdır; kapanıştan sonrasına denk gelen bir ek ödemenin etkisi olmaz.
Düzenli ödemeniz olarak yalnızca anapara ve faiz tutarını girin. Emlak vergisi, konut sigortası, konut kredisi sigortası ve site aidatı kredi bakiyesini düşürmez; bu nedenle faiz karşılaştırmasına da dahil edilmez. Bu tahmin ayrıca değişken oranları, ödeme tarihleri arasındaki farkları, ücretleri ve erken ödeme cezalarını hesaba katmaz.
Ek ödeme yapmadan önce, kredi kuruluşunuzun bu tutarı gelecekteki bir taksit için bekletmek yerine doğrudan anaparaya yazacağından emin olun ve erken ödemeye ilişkin olası kısıtlamaları kontrol edin. Aylık ödeme girdiyseniz bu tutarın ilk ayın faizinden yüksek olması gerekir; aksi takdirde bakiye düzenli ödeme planında hiç düşmeye başlamaz. Konut kredisiyle, belki de önce kapatmak istediğiniz başka bir borcu karşılaştırmak isterseniz, söz konusu borcun ödeme ve faiz tahmini için kredi hesaplama aracını kullanın.
Sıkça Sorulan Sorular
Ek ödemelerle kredimin ne zaman kapanacağını elle nasıl tahmin edebilirim?
Mevcut bakiyenizden başlayın. Her ay için bakiyeyi yıllık faiz oranının 12'ye bölümüyle çarpın, çıkan faizi bakiyeye ekleyin, sonra düzenli ödemenizi ve varsa ek ödemenizi düşürün. Bakiye sıfırlanana kadar aynı işlemi tekrarlayın. Örneğin %5 oranlı 200.000 $ bakiyede ilk ayın faizi yaklaşık 833,33 $'tır. 1.200 $ ödemeye 100 $ ek ödeme yapınca geriye yaklaşık 199.533,33 $ kalır.
Her ay konut kredime ne kadar ek ödeme yapmalıyım?
Herkes için doğru olan tek bir tutar yoktur. Birkaç tutarı deneyip elde ettiğiniz faiz tasarrufunu her ay vazgeçtiğiniz tutarla karşılaştırın. Düşük ama düzenli bir ek ödeme bile yararlı olabilir; yine de önce acil durum birikiminize, faizi daha yüksek borçlarınıza ve diğer mali hedeflerinize bakın. Yakın dönemdeki ihtiyaçlar için gerekli olabilecek paraya bel bağlamadan sürdürebileceğiniz bir tutarı seçin.
Kredi ödemesini iki haftada bir yarısını ödemek, aylık ek ödeme yapmakla aynı şey mi?
Tam olarak değil. Aylık tutarın yarısını iki haftada bir ödemek yılda 26 yarım ödeme demektir; bu da 12 tam ödeme değil, 13 tam aylık ödemeye eşdeğerdir. Bunu bu hesaplayıcıda taklit etmek için düzenli aylık anapara ve faiz ödemenizi 12'ye bölün ve sonucu aylık ek ödeme olarak girin. Kredi kuruluşunuz iki haftada bir yapılan ödemeleri farklı tarihlerde hesaba katabileceği veya kısmi ödemeleri bekletebileceği için gerçek tasarruf farklılık gösterebilir.
Tek seferlik ödemeyi şimdi yapmak, daha sonra yapmaktan daha mı çok faiz tasarrufu sağlar?
Genellikle evet. Aynı faiz oranında anaparayı erken düşürmek, aynı ödemeyi sonradan yapmaktan genellikle daha fazla gelecekteki faizin oluşmasını önler. Fark; bakiyenize, faiz oranınıza ve kredinin ne kadar süre açık kalacağına bağlıdır. Büyük bir ödeme yapmadan önce acil durumlar için yeterli erişilebilir nakit bulundurun ve kredi kuruluşunuza bu ödemenin nasıl ve ne zaman işleme konacağını sorun.
Ek ödemeler zorunlu aylık ödeme tutarımı düşürür mü?
Genellikle düşürmez. Anaparaya yapılan ek ödemeler kapanış süresini kısaltırken, zorunlu anapara ve faiz ödemesi olduğu gibi kalır. Bazı kredi kuruluşları, önemli ölçüde anapara düşüşünden sonra (çoğu zaman bir ücret karşılığında) zorunlu ödemeyi yeniden hesaplayan kredi revizyonu (“recast”) hizmeti sunar. Recast ödemeyi düşürebilir ama genellikle kalan vadeyi olduğu gibi korur; orijinal tutarı ödemeye devam etmenin sağladığı erken kapanma sonucunu vermez.
Konut kredisi faiz oranını mı yoksa APR'yi mi girmeliyim?
Kredi bakiyenizden faiz hesaplamada kullanılan faiz oranını girin; kredi bilgilendirme formundaki yıllık yüzde oranı (APR) değil. APR bazı kredi maliyetlerini kapsayabilir ve faiz oranından yüksek olabilir; burada kullanılırsa her ay tahakkuk eden faiz olduğundan büyük görünür. Hangi oranın geçerli olduğundan emin değilseniz kredi ekstrenize veya sözleşmenize bakın.
Faiz oranı %0 ise ya da ek ödeme borçtan fazlaysa ne olur?
%0 faizde ek ödemeler kapanış süresini kısaltabilir; ancak tasarruf edilecek faiz yoktur. Planlanan bir ödeme kalan borçtan fazlaysa yalnızca bakiyeyi sıfırlamak için gereken tutar kapanışa sayılır. Kredi tamamlandıktan sonrasına denk gelen bir ek ödemenin etkisi olmaz. Kredi kuruluşunuzun gerçek son kapanış tutarı, ödeme tarihlerinden veya autres ücretlerden kaynaklanan farklar yüzünden farklı olabilir.