Calculadora de préstamos personales
Calcula la cuota mensual de un préstamo personal, los intereses totales, la tasa anual efectiva con la comisión de apertura incluida y la fecha en que terminarás de pagarlo. Introduce el importe, la tasa anual, el plazo y la comisión para ver el cuadro de amortización completo.
Calcula la cuota mensual, los intereses y el coste total del préstamo
Fórmula del préstamo personal
Donde:
- \(P\) — importe del préstamo (el capital que debes devolver)
- \(r\) — tipo de interés mensual: el tipo anual dividido entre 12 y expresado en forma decimal; por tanto, \(r = \frac{APR}{1200}\)
- \(n\) — número total de cuotas mensuales (plazo del préstamo en meses)
- \(M\) — cuota mensual fija
Esta es la fórmula habitual de amortización: calcula una cuota constante que permite devolver el capital \(P\) y los intereses en \(n\) pagos mensuales iguales. Tras la última cuota, el saldo queda a cero.
Préstamo personal: ejemplo de cálculo
Ejemplo: pides prestados 15.000 $ a una tasa anual del 11,5 % durante 48 meses, con una comisión de apertura del 1 % que se descuenta del dinero entregado. El tipo mensual es \( r = 0.115 / 12 = 0.0095833 \).
\[ M = 15000 \times \frac{0.0095833}{1 - (1.0095833)^{-48}} = 15000 \times \frac{0.0095833}{0.3673} \approx 391.27 \]
\[ \text{Intereses totales} = 391.27 \times 48 - 15000 \approx 3780.96 \]
\[ \text{Comisión} = 15000 \times 0.01 = 150, \quad \text{importe neto recibido} = 15000 - 150 = 14850 \]
Resultado: la cuota mensual es de 391,27 $. Los intereses totales ascienden a unos 3.781 $, la comisión de apertura es de 150 $ y el importe total que pagarás, incluida la comisión, ronda los 18.931 $. Como recibes solo 14.850 $, pero pagas intereses por los 15.000 $ completos, la tasa anual efectiva con la comisión incluida sube aproximadamente al 12,04 %. Terminarás de pagar el préstamo tras 48 cuotas mensuales.
Cómo usar la calculadora de préstamos personales
- Introduce el importe del préstamo: el capital que quieres pedir prestado.
- Introduce el tipo de interés anual que te ha indicado el prestamista, sin incluir la comisión de apertura.
- Elige si vas a indicar el plazo en meses o años e introduce el plazo del préstamo (entre 12 y 84 meses).
- Introduce la comisión de apertura y, en el selector Tipo de comisión, indica si es un porcentaje del préstamo o un importe fijo en dólares.
- Indica cómo se cobra la comisión: «Descontada del importe entregado» si el prestamista la retiene del dinero que recibes, o «Añadida al saldo» si se financia junto con el préstamo.
- Si quieres, establece la fecha de la primera cuota. Si la dejas en blanco, se supondrá que pagarás la primera cuota dentro de un mes.
- Añade un pago mensual adicional para ver cuánto ahorrarías en intereses y cuántos meses antes terminarías de pagar la deuda.
Los resultados muestran la cuota mensual, los intereses totales, el importe total que pagarás incluida la comisión, el dinero neto que recibirás en tu cuenta, la tasa anual efectiva con la comisión incluida y la fecha en que terminarás de pagar el préstamo. También incluyen un gráfico circular y un cuadro de amortización por años que puedes desplegar para consultar cada mes.
Qué te muestra esta calculadora
Un préstamo personal te proporciona una cantidad fija de dinero que devuelves en cuotas mensuales iguales durante un plazo determinado. Cada cuota se reparte entre intereses (lo que cobra el prestamista por el saldo pendiente) y capital (la parte que reduce tu deuda). Al principio, la mayor parte de cada cuota se destina a intereses; más adelante, se destina sobre todo a devolver capital. El cuadro de amortización muestra este reparto mes a mes.
La tasa anual anunciada no siempre refleja el coste completo. Muchos prestamistas cobran una comisión de apertura de entre el 1 % y el 10 %, que suelen descontar del dinero que te entregan: si pides 15.000 $ con una comisión del 5 %, recibes 14.250 $, pero pagas intereses por los 15.000 $ completos. La tasa anual efectiva con la comisión incluida responde a una pregunta sencilla, «¿cuánto estoy pagando realmente?», al calcular el tipo que corresponde a las cuotas en relación con el dinero que recibiste. Dos préstamos con la misma tasa anual, pero distintas comisiones, pueden tener costes reales bastante diferentes.
Utiliza el coste total, incluida la comisión para comparar ofertas: es todo lo que pagarás menos lo que pediste prestado —capital, intereses y comisiones—. Al comparar prestamistas, fíjate siempre en esta cifra o en la tasa anual efectiva, no solo en el tipo anunciado. Si estás valorando un préstamo frente a otras deudas, herramientas como nuestra calculadora de intereses de tarjetas de crédito o la calculadora de cuotas de consolidación de deudas te ayudan a ver cuánto pagas ahora y si el préstamo te permitiría ahorrar.
El plazo, los pagos adicionales y el coste real de los intereses
Al elegir el plazo, la diferencia es sencilla: un plazo más corto supone cuotas mensuales más altas, pero muchos menos intereses; uno más largo facilita el pago de las cuotas, pero cuesta más en total. Por ejemplo, un préstamo de 15.000 $ al 11,5 % genera unos 3.781 $ de intereses en 48 meses. Si amplías el plazo a 84 meses, la cuota baja, pero pagarás bastante más de 1.000 $ adicionales en intereses. Antes de decidirte, comprueba que puedes asumir la cuota sin apuros; nuestra calculadora de ratio de endeudamiento puede ayudarte a valorar cuánta deuda puedes asumir con seguridad.
El campo pago mensual adicional te permite ver cuánto puedes ahorrar. Como los pagos adicionales reducen directamente el capital pendiente, incluso 50–100 $ más al mes en un préstamo habitual pueden acortar el plazo varios meses y ahorrarte cientos de dólares en intereses. La calculadora te muestra las cifras exactas. El mismo principio se aplica a deudas mayores: consulta nuestra calculadora de amortización anticipada de hipotecas con pagos adicionales y la calculadora de los métodos de bola de nieve y avalancha para pagar deudas si buscas estrategias para varias deudas.
Supuestos y limitaciones
- La calculadora presupone un tipo de interés fijo y cuotas mensuales iguales que amortizan por completo el préstamo; no contempla préstamos a tipo variable ni aquellos en los que solo se pagan intereses.
- Los intereses se calculan mensualmente sobre el saldo pendiente, como es habitual en los préstamos personales.
- Solo se tiene en cuenta la comisión de apertura. No se incluyen los cargos por demora, las penalizaciones por amortización anticipada ni los cargos por pagos devueltos. Muchos prestamistas no penalizan la amortización anticipada, por lo que los pagos adicionales normalmente no tienen coste.
- Cuando la comisión se descuenta del importe entregado, los intereses se calculan sobre el importe total del préstamo aunque recibas menos dinero. Por eso, la tasa anual efectiva supera la anunciada. Si la comisión se financia, se añade al saldo y se amortiza junto con el capital.
- Los préstamos personales suelen tener plazos de entre 12 y 84 meses; la calculadora no admite plazos fuera de ese intervalo.
- La tasa anual efectiva se calcula para el plazo previsto y no refleja el efecto de los pagos adicionales.
Preguntas frecuentes
¿Cómo calculo a mano la cuota de un préstamo personal?
Utiliza la fórmula de amortización \( M = P \times \frac{r}{1 - (1 + r)^{-n}} \), donde \( r \) es el tipo mensual (la tasa anual dividida entre 1200) y \( n \) es el número de cuotas. Para un préstamo de 10.000 $ al 9 % anual durante 36 meses: \( r = 0.0075 \), por lo que \( M = 10000 \times \frac{0.0075}{1 - 1.0075^{-36}} \approx $318.00 \). La función PAGO de una hoja de cálculo hace la misma operación.
¿Qué tasa anual se considera buena para un préstamo personal?
Depende mucho de tu historial crediticio. Quienes tienen un historial excelente suelen encontrar tipos de entre el 7 % y el 12 %, mientras que a quienes tienen un historial aceptable pueden ofrecerles entre el 15 % y el 25 % o más, a veces con comisiones de apertura adicionales del 1 % al 10 %. Los tipos cambian según las condiciones del mercado, así que toma estas cifras solo como orientación. Antes de decidirte, compara entre varios prestamistas la tasa anual efectiva con las comisiones incluidas, no solo el tipo anunciado.
¿Ahorro intereses si termino de pagar un préstamo personal antes de tiempo?
Por lo general, sí. Los intereses se calculan sobre el saldo pendiente, así que cualquier pago adicional reduce el capital de inmediato y acorta el plazo. En un préstamo habitual a 48 meses, pagar 100 $ más al mes puede permitirte terminar casi un año antes y ahorrar varios cientos de dólares. Comprueba que tu prestamista no cobra una penalización por amortización anticipada —la mayoría de los principales prestamistas de préstamos personales no lo hacen—, ya que la calculadora no incluye ese cargo.
¿Cómo afecta la comisión de apertura al coste real de mi préstamo?
La comisión de apertura aumenta el coste real de dos maneras. Si se descuenta del dinero entregado, recibes menos de lo que pides prestado, pero pagas intereses por el importe completo: con una comisión del 5 % en un préstamo de 15.000 $, recibes 14.250 $, pero pagas intereses por 15.000 $. La tasa anual efectiva refleja esa diferencia: el tipo real de ese préstamo es bastante más alto que el anunciado. Compara las ofertas por su tasa anual efectiva o su coste total, nunca solo por el tipo anunciado.
¿Me conviene elegir un plazo más corto o más largo?
Un plazo más corto implica una cuota mensual más alta, pero muchos menos intereses en total; uno más largo reduce la cuota, pero encarece el préstamo. Por ejemplo, un préstamo de 15.000 $ al 11,5 % genera unos 3.781 $ de intereses en 48 meses, pero bastante más de 1.000 $ adicionales si amplías el plazo a 84 meses. Elige el plazo más corto cuya cuota puedas pagar sin apuros. Como orientación habitual, los pagos de deudas deberían representar alrededor del 10 % o menos de tus ingresos netos.
¿El tipo de interés es lo mismo que la tasa anual de un préstamo personal?
No exactamente. El tipo de interés es lo que pagas por disponer del capital prestado; la tasa anual equivalente (TAE) pretende expresar el coste anual e incluye determinadas comisiones. En esta calculadora, la tasa anual que introduces es la indicada por el prestamista antes de aplicar la comisión de apertura. El resultado de la tasa anual efectiva muestra cómo cambia al incluirla. Esa es la cifra que debes usar para comparar ofertas con distintas comisiones.
¿Por qué casi toda mi primera cuota se destina a intereses?
Cada cuota cubre los intereses generados ese mes sobre el saldo pendiente, y el resto reduce el capital. Al principio, el saldo es máximo y, por tanto, también lo es la parte destinada a intereses. A medida que baja el saldo, una mayor parte de cada cuota reduce el capital. En un préstamo a 48 meses, las últimas cuotas se destinan casi por completo a devolver capital. El cuadro de amortización de los resultados muestra este reparto mes a mes.